Предыдущая страница реферата | 11  12  13  14  15  16  17  18  19  20  21 | Следующая страница реферата

- порядок возмещения убытков;

- размер страхового тарифа и премии;

Условия соблюдения каждого из перечисленных моментов оговариваются
(устанавливаются) индивидуально. Однако слабость страхового надзора в
России приводит к появлению различного рода злоупотреблений. Чрезмерно высокие страховые премии приводят к получению страховыми организациями
«незаработанной» прибыли; повышение издержек производства за счет страховых платежей вызывает необоснованное повышение цен на товары и услуги.

И самое главное обстоятельство заключается в том, что коммерческие банки не могут сегодня без опасений для себя использовать страхование кредитов как одну из форм защиты от возникающих рисков в ходе банковской деятельности. Практическое отсутствие страхового аудита и широкого освещение в печати балансов страховых обществ ставит под сомнение платежеспособность последних. С учетом этих недостатков процесс страхования кредитов развивается в России чрезвычайно медленно.

Зарубежная практика показывает, что в Австрии выдаваемый одному заемщику кредит не может превышать 50% основного капитала банка.

В Ирландии одному вкладчику запрещается помещать в банк депозиты, превышающие 10% общей суммы банковских депозитов, а 10 самых крупных вкладчиков не должны держать в банке более 40% суммы его депозитов.

В Великобритании коммерческие банки должны информировать Банк Англии о каждом депозите, составляющем 5% суммы всех депозитов.

В США действует так называемый закон Джонсона (с 1934 г.), запрещающий предоставлять кредиты странам, не погасившим свои долговые обязательства перед правительством США и не являющимся членами Международного валютного фонда.

Таким образом, регулирование банковского риска базируется не на оценке финансового положения заемщика, а на установлении определенного соотношения между суммами выданных кредитов и собственных средств самого банка, т. е. предполагается создание резервного потенциала у банков для покрытия возможных убытков в случае разорения клиентов.

Глава 3

Анализ банковских рисков и методов их регулирования

(на материалах Самарского банка АК СБ РФ).

Банк получает прибыль, осуществляя различные операции и оказывая определенные виды услуг. Кредитование давно и по праву считается классической , одной из основных услуг. Кредитование обеспечивает основную долю банковской прибыли. Не является исключением и Самарский банк АК СБ РФ.

Кредитование, как любая активная операция, есть операция рисковая. По данным статистической службы Самарского банка АК СБ РФ примерно 98% от всех банковских рисков приходится на кредитный риск. Таким образом, можно сделать вывод, что последний является основным видом банковского риска.
Следовательно, целесообразно сосредоточить все внимание именно на нем.

В кредитной сделке субъекты кредитных отношений всегда выступают как кредиторы и заемщики. Кредиторами являются лица , которые предоставляют свои временно свободные средства в распоряжение заемщика на определенный срок. В данном случае кредитором выступает Сберегательный банк (СБ).
Заемщик- сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование (в ссуду) и обязанная их возвратить в установленный срок. В примере, который будет рассматриваться ниже, Заемщиком выступает конкретное юридическое лицо.

Кредитование в Самарском банке АК СБ РФ основывается на пяти принципах:

1) срочности;

2) платности;

3) возвратности;

4) обеспеченности;

5) целевого использования.

Риск- вероятность возникновения потерь. Когда клиент приходит в банк, желая получить кредит, вероятность понести потери в случае невозврата кредита и процентов по нему оценивается величиной, равной 0,5 (или 50
%),т.е. шансы получить прибыль и остаться в убытках- равны.

Далее, в процессе сбора с клиента информации, вероятность чаще всего меняется в ту или иную сторону. Информация помогает принять решение о выдаче или невыдаче кредита. Таким образом, банк возьмет или не возьмет на себя определенный уровень риска. Если последняя величина велика, то ссуда не выдается. На основе этого можно сделать вывод: сам сбор информации является по своей сути одним из методов регулирования банковских рисков.

В Самарском банке АК СБ РФ по каждому ссудозаемщику (если это юридическое лицо) собирается следующий перечень документов:

1. Копия учредительного договора, заверенная нотариально.

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: доклад по физике, конспект по чтению.



Предыдущая страница реферата | 11  12  13  14  15  16  17  18  19  20  21 | Следующая страница реферата

Поделитесь этой записью или добавьте в закладки