Предыдущая страница реферата | 5  6  7  8  9  10  11  12  13  14  15 | Следующая страница реферата

А1 + А2 + А3 +...+ Аn-1 + x

где А1 , Аn - остатки на начало и на конец периода;

А2, А3, An-1 – остатки на последующие даты внутри периода; n - число дней в соответствующем периоде;

Сn - процентная ставка.

Число дней в соответствии с названным Положением принимается за 360, а количество дней - за 30 (31-е число в расчет не принимается, а в феврале остаток на счете за последнее число повторяется столько раз, сколько дней недостает до 30).

Поскольку Положение носит в настоящее время в части определения порядка начисления и уплаты процентов рекомендательный характер, стороны могут в договоре установить иные способы расчета сумм процентов и порядка их начисления, например, исходя из точного количества дней в году, а не условного, точного количества дней в каждом месяце, а не условного - 30 дней.

При отсутствии в кредитном договоре условий о порядке и условиях начисления процентов условия названного Положения при наличии спора между сторонами могут быть применены в качестве обычно применяемых в банковской практике.

Обязанности заемщика по кредитному договору.

Пункт 2 ст. 821 ГК РФ предусматривает, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
Таким образом, наличие на стороне заемщика каких-либо обязательств перед кредитором не может предполагаться. Заемщик по общему правилу не может быть понужден к получению суммы займа и привлечен к ответственности за отказ от ее принятия.

Кредитный договор накладывает на заемщика обязательства по принятию суммы лишь при наличии в договоре соответствующего условия. Если договором предусмотрена обязанность заемщика принять сумму займа, то он несет перед кредитором ответственность в форме возмещения убытков и, если это предусмотрено договором, в форме неустойки за уклонение (отказ) от исполнения вытекающих из договора обязанностей.

С момента получения денежных сумм в порядке и на условиях, установленных договором, заемщик несет перед кредитором такие же обязанности, что и заемщик по договору займа.

Погашение задолженности по кредиту. Поскольку с момента выдачи денежных средств между кредитором и заемщиком возникают отношения по договору займа, порядок возврата долга регулируется ст. 810 ГК РФ.
Вместе с тем следует учитывать, что в отношениях с участием в качестве заемщиков юридических лиц погашение задолженности по ссудам банка и уплата процентов по ним производятся путем перечисления денежных средств клиентами с их расчетных (текущих) счетов1.

Указанное не означает запрета погашения задолженности по кредиту иными способами, предусмотренными гражданским законодательством (путем зачета встречных требований, принятием отступного, при новации и т. п.).

Заключение кредитного договора с помощью электронных средств связи.

Особую актуальность проблема возможности заключения кредитного договора с помощью электронных средств связи, а также о производстве расчетов с их помощью, приобретает в связи с введением в законодательство так называемой электронно-цифровой подписи (ЭЦП). Уже само название говорит о том, что речь идет об особой разновидности подписи: во-первых, ее применение связано с электронно-вычислительной техникой (компьютерами) и, во-вторых, состоит она из определенного набора цифр.

Юридическое определение ЭЦП на уровне закона отсутствует. В настоящее время разрабатывается специальный закон об электронно-цифровой подписи, который, очевидно, и дает соответствующее определение. Общие требования, предъявляемые к электронно-цифровой подписи, содержатся в Федеральном законе «Об информации, информатизации и защите информации». Так, в ст. 5 указанного закона предусмотрено, что юридическая сила электронно-цифровой подписи признается при наличии в автоматизированной информационной системе программно -технических средств, обеспечивающих идентификацию подписи, и соблюдении установленного режима их использования. При этом право удостоверять идентичность электронно-цифровой подписи осуществляется на основании специальной лицензии.

Электронно-цифровая подпись является аналогом собственноручной подписи и обладает следующими признаками: воспроизведена она может быть только одним лицом, а подлинность ее может быть удостоверена многими, при этом она неразрывно связана с конкретным документом. В отсутствие основополагающего закона проблему пытаются решить на уровне подзаконных актов. Так одним из острых является вопрос о возможности заключения кредитных договоров с помощью электронных средств связи, в том числе через сеть Интернет.
Правовое регулирование подобных отношений осуществляется с помощью
Положения Банка России «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» от 23 июня 1998 г. № 36-П и Положения Банка России «О правилах обмена электронными документами между
Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами
Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» в редакции Указания Банка России от 11 апреля 2000 г. № 774-У.

Кроме общего указания о том, что договор должен заключаться в письменной форме (ст. 820 ГК), закон не содержит специальных требований к форме кредитного договора. Однако следует иметь в виду, что в соответствии с п. 3 ст. 7 Федерального закона «О бухгалтерском учете» кредитные обязательства признаются недействительными и не могут приниматься к исполнению без подписи главного бухгалтера. Следует указать на неточность терминологии; очевидно, правильнее было бы говорить о недействительности кредитного договора или кредитной сделки.

2.4 Обеспечение кредита.

Виды обеспечения кредита.

Проблема обеспечения кредита коммерческого банка далеко не нова. По мере развития общественного производства растет не только ее актуальность, но и сложность нахождения приемлемых для практики решений. Развитие технологий и возрастание сложности производственных систем, вовлекая в оборот все большее количество капитала при каждом обновлении цикла создания продукции, не обеспечивают при этом ни адекватного увеличения конкурентоспособности данной продукции, ни повышения вероятности успешного развития бизнеса в целом. Серьезное влияние на изменение качества обеспечения кредита во времени оказывает внешняя, по отношению к данному бизнесу, деловая среда, которая в России имеет свои специфические отличия от существующих в странах с развитой рыночной экономикой. При долгосрочном кредитовании необходимо получить четкое представление о вероятном изменении качества обеспечения во времени. Надо проанализировать, что может произойти с данным обеспечением через год или даже нескольких лет. Здесь многое будет зависеть от ряда факторов: вид обеспечения; кем оно предоставлено; форма и конкретное содержание; условия кредитного договора; возможные сопутствующие условия предоставления обеспечения и т.п.

Возможна ситуация, когда качество обеспечения доходит до нуля, то есть происходит фактическая потеря обеспечения. В жизни ситуация, при которой поручитель отказался от своих обязательств или исчез, а гарант обанкротился, не редкость не только для России. И чем больше срок кредитования, тем выше вероятность наступления подобного неблагоприятного для банка события.

Что же касается такого распространенного вида обеспечения, как залог, то, как правило, его качество также снижается во времени. Однако возможны случаи возрастания стоимости заложенного имущества и повышения качества залога по сравнению с моментом заключения кредитного договора. Такое может произойти с недвижимостью, ценными бумагами, драгоценными металлами и другим имуществом. Но это скорее исключение из правила.

Банкир должен опираться в принятии сложных стратегических решений не на чувство доверия к клиенту, а на свою уверенность в успехе реализации данного проекта. Это, в свою очередь, подразумевает как хорошее понимание банкиром существа реализуемого данным заемщиком проекта, так и наличие необходимых знаний для анализа и самостоятельной оценки перспектив его практической реализации. В этом случае банковским специалистам необходимо руководствоваться более широкими, чем обычно принято, представлениями о видах обеспечения долгосрочных кредитов и их качестве.

Виды обеспечения, которые могут приниматься в расчет кредитором при принятии решения о выдаче долгосрочного кредита предприятию показаны на рисунке 1.

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: шпоры по философии, территории реферат.



Предыдущая страница реферата | 5  6  7  8  9  10  11  12  13  14  15 | Следующая страница реферата

Поделитесь этой записью или добавьте в закладки