Роль коммерческих банков в рыночной экономике

Категория реферата: Рефераты по банковскому делу
Теги реферата: мировая экономика, производство реферат
Добавил(а) на сайт: Тучков.

Деятельность банков в различные периоды их развития меняется, приобретает новые черты. Поэтому ее характеристика не может быть однозначной для различных периодов. Весьма существенное влияние на деятельность банков оказывают процессы развития экономики, изменение характера денежной единицы и условий денежного оборота, а также повышение роли государства и его органов в регулировании процессов образования банков и осуществления их операций.

Деятельность банка по снабжению денежного оборота платежными средствами и регулированию массы денег в обороте имело сравнительно небольшое значение в условиях упрощения полноценных денег или денежных знаков, свободно обмениваемых на золото, серебро. Это обусловлено тем, что масса полноценных денег в обороте определялась, с одной стороны, наличием денежного материала, а с другой стороны, тем, что отток денег или его приток в обращение совершался практически беспрепятственно.

Существенное возрастание значения банковской деятельности в области снабжения оборота платежными средствами происходило в связи с постепенным вытеснением из оборота полноценных денег и свободно обмениваемых на золото кредитных билетов и замещением их в обороте неразменными кредитными знаками. В таких условиях в немалой степени усложнилось регулирование объема эмитируемых банком платежных средств в соответствии с потребностью оборота, так как избыточный выпуск неполноценных денежных знаков может привести к их обесцениванию.

По этой причине оказалось необходимым осуществлять выпуск в обращение наличных денег на кредитной основе, в процессе проведения кредитных операций. Подобная связь проявляется в том, что выпуск наличных денег осуществляют банки при проведении кредитных операций. Но при этом предоставление ссуд происходит в связи с движением товарно-материальных ценностей, особенно в тех случаях, когда ссуда обеспечивается принятыми в залог ценностями.

Соблюдение таких условий означает, что размер ссуды определяется в соответствии с наличием товарно-материальных ценностей, а это способствует увязке образованных банком платежных средств с объемом таких ценностей; к тому же при завершении оборота кредитуемых ценностей наступает срок погашения ссудной задолженности. Иначе говоря, предоставление обороту необходимых платежных средств с помощью выдачи ссуд и изъятия платежных средств из оборота при завершении движения кредитуемых товарно - материальных ценностей служат предпосылки увязки массы платежных средств в обороте с потребностью в них.

Роль банка в управлении денежным оборотом и, в частности, в достижении увязки массы неразменных денежных знаков с потребностью оборота становится особенно значимой.

Связь массы платежных средств с потребностью оборота, осуществляемая с помощью кредитных операций, важна еще и потому, что происходящие систематические колебания оборота могут быть достаточно полно учтены и удовлетворены благодаря гибкости кредита.

Весьма важное значение для повышения роли банков в осуществлении денежного оборота имело неуклонное расширение безналичных расчетов и снижение доли налично - денежного обращения в совокупном денежном обороте.
Это весьма существенно потому, что в безналичном обороте полноценные деньги замещаются кредитными операциями. Но образование платежных средств для безналичного оборота, а также проведение безналичных расчетов возможно лишь при активном участии банка, что свидетельствует о возрастающем значении деятельности банка в осуществлении денежного оборота. К аналогичным результатам приводят и такие направления развития безналичных расчетов, как применение кредитных карточек, безбумажной технологии расчетов и т.п.

По существу банки превратились в центры денежного оборота, приобрели черты организаторов расчетов в хозяйстве. Вместе с тем обеспечение оборота платежными средствами не является обособленной сферой банковской деятельности. Такая деятельность находится во взаимосвязи с другими видами банковских операций.

Отдельным видам банковских операций - расчетным, кассовым, кредитным и другим - присуща лишь кажущаяся обособленность и самостоятельность. В действительности эти виды операций между собой взаимосвязаны, что можно проследить на операциях по выдаче наличных денег из кассы банка. Для выполнения такой операции необходимо наличие на расчетном счете клиента остатка денежных средств, что свидетельствует о существовании кредитных отношений между банком и клиентом. Вместе с тем появлению остатка на счете клиента предшествовала расчетная операция по перечислению средств от других клиентов либо предоставление ссуды, что сопровождалось образованием ссудной задолженности заемщика и одновременно остатка на расчетном счете. Такая кредитная операция состояла в предоставлении ссуды и введении в оборот дополнительных платежных средств. С помощью платежных средств, созданных при выдаче ссуды, была осуществлена операция по их зачислению на расчетный счет клиента. После выполнения такой операции стало возможным выдача наличных денег из кассы банка. В результате ее уменьшится остаток в кассе банка и одновременно произойдет уменьшение остатка на расчетном счете клиента, что означает вместе с тем изменение суммы обязательств банка.

Образовался комплекс взаимосвязанных операций (расчетных, кредитных, кассовых), конечным результатом которых явилось создание платежных средств в налично-денежном обращении и в безналичном обороте.

Ссудная операция может и не завершаться выдачей наличных денег из кассы банка; в таком случае произойдет увеличение платежных средств, но лишь в сфере безналичных расчетов. Это указывает на наличие взаимосвязи различных видов банковских операций, в результате осуществления которых образуются и поступают в оборот платежные средства для налично-денежного обращения и для безналичных расчетов. Аналогичные взаимосвязи характерны и для операций по изъятию наличных денег из обращения и платежных средств из безналичного оборота при погашении ссудной задолженности. Комплекс важнейших банковских операций сводится, в конечном счете, к образованию платежных средств, их выпуску в оборот и изъятию из оборота. Именно это и является характерной особенностью банковской деятельности, что позволяет рассматривать банк как предприятие или учреждение, призванное снабдить денежный оборот необходимыми платежными средствами. Содержание банковской деятельности не меняется и тогда, когда банк образует платежные средства в форме кредитных карточек, с применением других приемов безбумажной технологии.

Экономические предпосылки предоставления оборота платежных средств на основе процессов кредитования проявляются в следующем. Выдача ссуды и предоставление оборота платежных средств возможны прежде всего при возникновении у заемщика потребности в кредите и заинтересованности получения ссуды. Вместе с тем при этом необязательно произойдет увеличение кредитных вложений и рост объема кредитных ресурсов. К тому же возможности предоставления ссуды ограничены интересами банка, обусловленными риском невозврата заемщиком взятых кредитов. Однако, стремление банка увеличивать прибыль оказывает противодействие интересам банка ограничивать кредитные вложения.

Целесообразному расширению массы платежных средств, предоставляемых банком хозяйственному обороту способствует не только когда учет особенностей развития экономики, но также соблюдение основных принципов кредитования, что предполагает предоставление ссуд на определенные цели, сроки и нередко под материальное обеспечение.

Присущие банкам большие возможности увеличения кредитных вложений и ресурсов, а также заинтересованность банков в таком увеличении, как предпосылки получения дополнительной прибыли обусловили необходимость ограничения подобных процессов, что достигается с помощью устанавливаемых нормативов, призванных регулировать деятельность коммерческих банков.
Однако, помимо соблюдения нормативов, ограничивающих увеличение кредитных вложений и ресурсов, у банков возникает проблема поддержания определенной структуры ресурсов. Именно к этому сводится активность банка в области их формирования. Если сумма предоставленной ссуды зачисляется на расчетный счет заемщика, то в этой сумме будет образован ресурс. Забота банков о кредитных ресурсах преследует главным образом цель, состоящую в формировании оптимальной структуры ресурсов о недостижении их объема.

Характеристика банка как предприятия или учреждения, осуществляющего перераспределение средств, и в том числе аккумуляцию ресурсов и предоставление их в ссуды, обусловила широкое распространение деления банковских операций на пассивные и активные. При этом операции по аккумуляции средств, отражаемые в пассиве бухгалтерского баланса, относятся к числу пассивных. А кредитные операции, проходящие по активу бухгалтерского баланса, относятся к числу активных.

Подобная классификация банковских операций вызывает возражения не столько потому, что в ней отражается позиция, признающая банк посредником в процессах перераспределения средств, сколько потому, что такое разграничение операций не подтверждается практикой.

В действительности банковские операции состоят главным образом в обеспечении оборота - наличного и безналичного - платежными средствами либо в замещении денежного оборота кредитными операциями, без такой деятельности нет банка.

3. Первые итоги и перспективы деятельности кб.

Изношенные механизмы жизнеобеспечения Украины уже не способны поддерживать в рабочем режиме систему функционирования национальной экономики. Особенно опасно является незавершенность построения денежно- финансовой, в том числе и банковской системы, поскольку последняя является основой создания реальных стимулов производства, вывода экономики из кризиса и ее дальнейшей качественной перестройки.

Опыт последних лет убеждает: какие-либо косметические изменения существующей модели финансов не изменят ситуацию к лучшему. Рыночная трансформация экономики Украины объективно требует эффективного функционирования стабильной банковской системы.

На 1 января 1995 г. банковская система Украины насчитывала 228 банковских учреждений и около 18 тыс. филиалов. На сегодня в стране действует
Национальный банк, два гос. банка (Ощадбанк и Ексiмбанк), три акционерных специализированных, недавно открытых, государственных (Промiнвестбанк,
Укрсоцбанк, "Украiна"), остальные - банки "новой волны", т.е. коммерческие банки. Первый коммерческий банк в Украине был зарегестрирован осенью 1988 г.

Новые банки начинали с "нуля". Офисные помещения, денежные хранилища, охрана, локальные компьютерные сети и т.д. - все это необходимо было делать за собственные деньги, которые подвергались налогу. Почти все коммерческие банки сформированы на коммерческой основе, 8 из них функционируют с участием иностранного капитала.

В течении прошедших лет были сделаны значимые шаги к демонополизации банковской системы, обеспечение ее функционирования на двоуровневой основе.
Для регулирования деятельности основных сфер банковского дела, создания необходимого правового поля необходимо 20-25 законов. А так как их нет, то государство еще не овладело необходимыми рычагами этой ключевой сферы экономики. Поэтому роль силовой структуры по отношению к коммерческим банкам начал выполнять Национальный Банк Украины. Но непоследовательная и противоречивая деятельность НБУ не способствует перспективному развитию коммерческих банков.

Следуя мировой практике необходимо создать автономную от НБУ систему органов для регистрации банковских учреждений и надзором за банковской деятельностью. Эта мера не только позволит усилить эффективность деятельности коммерческих банков, но и будет способствовать усилению гос. контроля за характером и направлениями этой деятельности.

Поделитесь этой записью или добавьте в закладки