I. Понятие платежной системы.

Платежные системы интернет.

Итак, прежде чем приступить к рассмотрению платежных систем имеющих распространение в интернет, следует разобраться в том, что же такое платежная система вообще. Платежной системой называют набор механизмов, правил, норм и инструментов, которые используются для осуществления обмена финансовыми ценностями, грубо говоря, деньгами, между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств.
Идеальная платежная система должна минимизировать задержки в платежах и брать небольшую плату за совершение платежной операции. Платежная система состоит из некоторого количества элементов:

. участники платежной системы;

. финансовые институты;

. средства перевода;

. связи между системами расчетов;

. разные денежные и другие инструменты;

. законодательная база;

. договорные отношения.

Участниками платежной системы выступают: плательщик, получатель средств, банк плательщика, банк получателя, центр-место, где платежные инструменты обмениваются между банками-участниками, регулирующий орган, который устанавливает правила и методы платежей. Регулирующим органом обычно выступает Центральный банк – агент расчетов для межбанковских платежей. Он вырабатывает и вводит в действие правила расчетов, системы управления денежным потоком, системы аудита, включает в оборот новые инструментарии расчетов, предоставляет обеспечивающие систему кредитные ресурсы, осуществляет надзор за участниками платежной системы etc. Любая платежная операция имеет две стороны – поток информации, содержащей детали платежа и непосредственно поток денежных средств, которые всегда взаимосвязаны, но могут перемещаться различными путями и иметь разрыв во времени.
После этого краткого экскурса в понятие платежной системы давайте рассмотрим все таки что же собой представляет собой платежная система интернет.
Надо вам сказать, что я являюсь не ахти каким пользователем сети интернет. Использую я его по минимуму: пользуюсь услугами электронной почты, и являюсь постоянным читателем двух-трех страничек. И уже тот факт, что однажды, проверяя свой электронный почтовый ящик, я узнал об одной из многих электронных платежных систем, говорит о масштабах этого явления в интернет. Заинтересовавшись данным явлением и порывшись в интернете я выяснил, что основным понятием интересующей меня темы является понятие цифровых денег.
Вообще к цифровым деньгам относят две реальности, сильно пересекающиеся, но разные. Это, во-первых, физическая, то есть то, что можно “пощупать”, так называемые smart-карты, в которых можно хранить цифровые наличные.
Smart-cards ("интеллектуальные" карты) - устройства по виду мало отличающиеся от простой кредитной карты, но в отличие от нее, содержащей в себе целый компьютер, то есть, процессор, память, программу и устройство ввода/вывода. Все это интегрировано в одну маленькую микросхему, поэтому стоит не много дороже обычной кредитки.
И, во-вторых, виртуальная, то есть, то чего "пощупать” нельзя, различные электронные платежные системы для оплаты товаров и услуг по интернету. Не нужно лишь эти системы путать с такой, давно налаженной (на западе) частью банковского сервиса, как электронный банкинг или интернет-банкинг, являющейся обычной услугой, которая предоставляется банком своему клиенту для облегчения управления своим счетом. Электронные же платежные системы в интернете служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями интернета (клиентами, магазинами, справочными и свадебными бюро и т.д.), и образуют собой новый рыночный сектор - рынок платежных систем для расчетов по интернету.
Именно, последние, электронные платежные системы в интернете, и явились объектом моего внимания.
Попробую объяснить почему же платежные системы сети интернет кажутся мне настолько перспективными, что я посвящаю им целую курсовую работу. Как я уже упоминал во введении, в каждой мало-мальски уважающей себя фирме имеется компьютер, подключенный к глобальной информационной сети. И вот директор или секретарь фирмы подыскивает в сети деловую информацию. Вдруг случайно он находит техническую информацию или специальный отчет, "рынок свадебных платьев" или "анализ эффективности рекламных бюджетов" например.
Стоит эта информация, скажем, $10. Нужна она фирме не "до зарезу", но стоит не дорого и директор считает, что она может пригодится. Короче говоря, фирма готова заплатить эти $10. Но стоит ли эта информация для похода в банк или утомительной процедуры подписки и времени ожидания ее подтверждения, к тому же придется заплатить еще и за кучу ненужной информации? А если этот отчет интересен только сейчас, но не через час?
Имея электронные (цифровые) деньги, тремя-четырьмя нажатиями кнопки мышки можно оплатить эту информацию, и получить ее в течение минуты.
Ясно, что возможность мгновенно оплатить покупку не только дает миллионам пользователям интернета удобства, но и существенно увеличивает оборот торговли потому, что клиент, как правило, не желает тратить свое время даром и скорее откажется от покупки, чем потеряет десять минут, за которые, кстати, даже самый неленивый может просто и передумать.
Конечно, можно попробовать воспользоваться кредитной картой, но это сейчас маловероятно по нескольким причинам:
Во-первых, пользователи сети интернет напуганы информацией, распространяемой многочисленными газетами и журналами в погоне за жареными
“фактами”, о том, что интернет - это небезопасная среда. О том, что хакеры всего мира раскинули свои сети и только ждут, чтобы вы набрали свое имя и номер кредитной карты, чтобы легко завладеть этой информацией. Между тем в действительности, сегодня вероятность того, что кто-либо перехватит эту информацию (при минимальной осторожности с вашей стороны, конечно) значительно меньше вероятности ввязаться в драку, скажем в офисе Женевского банка.
Во-вторых, действительно с опаской требуется относиться к передаче своих персональных и банковских данных в виртуальный магазин, так как уровень обеспечения безопасности в магазине ниже, скажем банковского, то база данных с номерами кредитных карт может быть и украдена. Поэтому предпочтительны способы расчетов вообще без передачи банковской информации о себе в магазин.
В-третьих, далеко не все могут принимать к оплате кредитные карты (да у большинства белорусских интернетовских завсегдатаев их попросту нет).
В четвертых - это обычные проблемы кредитных карт - списание денег по фальшивым счетам и отказ от оплаты счета, невозможность проводить микроплатежи (менее $1), в то время как именно такие маленькие транзакции будут составлять, по мнению специалистов, значительную часть оборота в информационном бизнесе.
Короче говоря, без дополнительных мер использовать кредитную карту для расчетов в интернете нежелательно, а кое-где и просто невозможно. Это, однако, не означает, что кредитная карта не может участвовать в различных схемах электронных платежных систем. Более того, было бы по истине глупо не воспользоваться такими существенными для интернета достоинствами кредитных карт, как их широкая распространенность и интернациональность, ведь практически, с помощью кредитной карты, можно расплачиваться в любой валюте.
Итак, исходя из определения платежной системы вообще, попытаемся дать определение платежной системы интернет. Платежная система интернет – это совокупность программного обеспечения, правил и норм, которые используются для осуществления платежей сугубо на территории интернета.
Суховатое определение, не доказывающее того, что в интернете существуют и развиваются суперсовременные платежные системы, не правда ли? Но, тем не менее, невозможно отрицать того, что даже белорусская часть интернета довольно быстро наполняется интернет-магазинами предлагающими совершить покупки в сети. А предположить, что магазины открываются просто так не для покупателей было бы абсурдом. Следовательно, в сети кроме большого количества виртуальных магазинов существует еще большее количество реальных покупателей.
Преимущества интернет для покупателей и магазинов очевидны. Взрывной рост числа пользователей интернет, привел к большому числу публикаций, в которых говорится о том, что скоро наступит время, когда интернет и электронная коммерция полностью заменят СМИ как источник информации и магазины для совершения покупок.
В первую очередь к числу преимуществ для покупателей стоит отнести:

- Удобство процесса покупки, которое заключается в том, что можно выбрать и заказать товары не выходя из дома.

- Покупатель может получить массу информации о товаре, в первую очередь сравнительного характера.

- Кроме того, он избавлен от необходимости общаться с продавцом, а, следовательно, не подвергается воздействию убеждающих и эмоциональных факторов. Правда, с другой стороны ему не у кого попросить и о консультации.

Для компаний, стремящихся реализовать свои товары через сеть, также имеется ряд преимуществ:

- Это и возможность быстрее реагировать на меняющиеся рыночные условия: оперативно менять ассортимент, цены и описания товаров и услуг.

- Анализ реакции покупателей на те или иные предложения позволяет получать дополнительную информацию об их потребностях и оперативно вносить необходимые коррективы в рекламу.
- Кроме того, нельзя отбрасывать возможность сэкономить на доставке и распространении информации.

Все сказанное выше звучит неплохо, однако следует помнить, что кроме программного обеспечения необходимого для поддержки электронных платежей, нужно также некоторое правовое поле разрешающее работать с деньгами в интернете на территории Республики Беларусь. К моему удивлению, в
Гражданском Кодексе РБ я нашел таки границы, очерчивающие сие поле:
Статья 160, п. 2
"Использование при совершении сделок... электронно-цифровой подписи... допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон";
Статья 404, п. 1
"Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась";
Статья 404, п.2
"Договор в письменной форме может быть заключен... путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору".
Надо сказать, что все эти положения дословно цитируют российский ГК. Но что поделать, хоть Беларусь и ближе к Европе, однако в России быстрее приживаются все новшества.
Итак, теперь, когда мы выяснили насколько это просто и перспективно делать покупки в инетернет-магазинах, следует разобраться в том, как же стать клиентом платежной системы интернет, чтобы сон стал явью. Следует заметить, что на просторах интернета конкуренция очень близка к совершенной и, несмотря на то, что такому явлению как платежная система интернет всего около трех лет, услуги по интернет платежам представляют уже десятки интернет-компаний. Среди них, такие как PayCach, Access, Instant,
Cyberplat, WebMoney etc. Мы рассмотрим лишь некоторые из них. Первой из них будет PayCash (Пэйкэш).

PayCash

PayCash (Пэйкэш) в переводе с английского дословно означает платить наличными, что, в принципе, отнюдь не отражает смысла этой системы, так как платежи в интернете безналичны.
PayCash - совместный проект, разрабатываемый банком "Таврический" и группой компаний Алкор-Холдинг.
Система PayCash задумана как доступное средство быстрого и эффективного проведения платежей в широком диапазоне сумм в рамках всемирной сети
Интернет. Это не система поддержки кредитных карточек или система клиент- банк. Это именно платежи в Интернете.
PayCash позволяет совершать покупки через Интернет и производить мгновенные и защищенные платежи через собственный электронный кошелек.
Участниками платежной системы Пэйкэш являются банки и клиенты. Система
Пэйкэш предполагает существование множества банков, которые могут организовать свои локальные платежные системы, никак не связанные между собой. Кроме этого Пэйкэш позволяет организовать глобальную платежную систему, в которой все банки работают с одним видом электронных денег
(денежных обязательств выпущенных в электронной форме), принимаемыми без ограничений всеми банками системы.
В качестве пользователей могут выступать физические и юридические лица, а также, компьютерные программы (интернет-магазины, казино), действующие от их имени. Все пользователи равноправны с точки зрения банка(ов). В частности, чтобы иметь возможность принимать платежи пользователю не требуется получать особого статуса "магазина". Все свои операции в рамках системы Пэйкэш пользователь проводит при помощи специального программного обеспечения - кошелька. С другими участниками системы пользователь взаимодействует посредством пересылки сообщений по Интернету, подготовленными и отправленными при помощи кошелька.
Следует иметь в виду, что в системе Пэйкэш пользователь получает в свое распоряжение банковские обязательства на предъявителя, выпущенные в электронной форме (электронные деньги), которые, как и обычные бумажные деньги, можно потерять. Например, если компьютер клиента "сгорит" или его украдут, то клиент лишится всех денег, которые он перевел в свой компьютер и не успел потратить. Таким образом, система Пэйкэш - это система анонимных электронных денег, а не просто система клиент-банк. Это выражается еще и в том, что банк не может воспрепятствовать клиенту тратить электронные деньги по своему усмотрению, которые тот успел перевести в свой компьютер, иначе, как прекратив все платежи в системе. Если клиенту требуется вывести свои деньги за пределы системы Пэйкэш, он подает команду перевести часть или все средства со своего счета в банке системы Пэйкэш на счет в обыкновенном банке или, например, провести оплату товара в обыкновенном магазине при помощи безналичного банковского перевода или получить их наличными.
Теперь немного специфической информации, не обладая которой вы не сможете стать участником системы Пэйкэш. Что надо для работы с Пэйкэш:
Компьютер c операционной системой Windows 95/98 или Windows NT
Свободное место на жестком диске 4 MB.
Подключение к Интернету.
Современный обозреватель WWW (Internet Explorer, Netscape Navigator версии
3.0 или новее).
Программа распаковки zip-архивов.
Также для работы с платежной системой Пэйкэш Вам необходимо установить у себя клиентское программное обеспечение Кошелек. Организаторы системы предлагают клиентам две версии программного обеспечения:
Простой Кошелек, работающий только с одним банком системы Пэйкэш и имеющий упрощенный интерфейс.
Полнофункциональный Кошелек, работающий с неограниченным количеством банков системы Пэйкэш, позволяет управлять деньгами как на счетах системы
Пэйкэш, так и заводить множество платежных книжек для различных типов платежей.
Сейчас в платежной системе Пэйкэш оперируют два банка: Экономбанк - оперирующий с рублями, и Демобанк - оперирующий с игрушечными деньгами, которые можно получить бесплатно.
Будущий клиент получает с сайта платежной системы Пэйкэш инсталляционный пакет кошелька и устанавливает его на своем компьютере. При установке кошелька на персональном компьютере создается уникальная битовая последовательность, используемая для создания электронных ключей необходимых для управления счетами в банке и совершения операций в системе
Пэйкэш. После этого при помощи кошелька клиент открывает один или несколько счетов банке. Управление этими счетами возможно только при помощи того кошелька, с помощью которого были открыты счет (а) в банке. На них могут распространяться правила, действующие для обыкновенных банковских счетов, например, могут начисляться банковские проценты, как на депозитные и вкладные счета. Размер процентных ставок по счетам, а также комиссионных сборов за совершение операций самостоятельно устанавливается владельцем конкретного банка системы Пэйкэш.
После зачисления денег на счет системы Пэйкэш владелец кошелька может производить платежи через Интернет. Для этого ему необходимо открыть у себя в кошельке одну или несколько платежных книжек и перевести на них электронные деньги со счета, то есть получить на платежную книжку банковские денежные обязательства, выпущенные в электронной форме.
Использование оригинальных особенностей системы Пэйкэш позволяет пользователю кошелька получить эти обязательства анонимно. Под анонимностью предполагается, что ни банк, выпустивший эти обязательства, ни контрагент владельца кошелька, получивший эти обязательства в оплату не могут узнать владельца кошелька, номер счета, с которого были сняты деньги. Система
Пэйкэш позволяет платить через Интернет, точно затребованную сумму денег, независимо от того какая сумма находится на платежной книжке. То есть денежные обязательства, находящиеся на книжке, могут легко делиться и объединяться на книжке совершенно незаметно для владельца кошелька. Для него остается известной только информация об общей сумме денег, находящейся на платежной книжке.
Цепочка сообщений во время правильного платежа, имеет следующий вид: продавец »» покупатель »» продавец »» Банк »» продавец »» покупатель.
Вот как в какой последовательности происходит электронный платеж в системе Пэйкэш:
1. Кошелек продавца отсылает кошельку покупателя требование заплатить, содержащее подписанный электронной цифровой подписью текст договора.
2. Кошелек покупателя предъявляет своему хозяину текст договора. Если покупатель соглашается платить (при достаточном количестве денег у покупателя), то кошелек покупателя отправляет кошельку продавца электронные деньги и подписанный электронной цифровой подписью покупателя договор.
Кошелек принимает платежи только на основании договоров, переданных потенциальным покупателям. Для Кошелька можно определить период в течение, которого он будет принимать платежи по отосланным договорам, таким образом,
Магазин может удалять из своей базы данных устаревшие неоплаченные заказы.
После проверки этих условий отсылает электронные деньги в банк для авторизации.
3. Банк, получив электронные деньги от продавца, проводит их авторизацию и в случае успеха зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца в системе Пэйкэш. Сообщение об этом передается кошельку продавца вместе с электронным чеком для покупателя.
4. Получив ответ из банка, кошелек передает магазину данные авторизации и сообщение об успешном зачислении денег на счет продавца. Электронный чек из банка пересылается кошельку покупателя.
Перевести деньги в свой кошелек в системе Пэйкэш можно несколькими способами:
1. Почтовым переводом;
2. Телеграфным переводом;
3. Переводом со счета в любом банке;
4. Наличными (только в офисе в Санкт-Петербурге).

Способы вывода денег из Пэйкэш указаны в следующей таблице:

|Вид операции |Комиссия |Комиссия |
| |Пэйкэш |трансфер |
| | |агента * |
|Почтовый перевод |1% |8% |
|До 1000 рублей | | |
|От 1000 до 4000 рублей |1% |6% |
|От 4000 до 6000 рублей |1% |5% |
|От 6000 до 9999 рублей |1% |4% |
|Телеграфный перевод |1% |8% +16руб. 20 |
|До 1000 рублей | |коп |
|От 1000 до 4000 рублей |1% |6%+16 руб. 20 |
| | |коп |
|От 4000 до 6000 рублей |1% |5%+16 руб. 20 |
| | |коп |
|От 6000 до 9999 рублей |1% |4%+16 руб. 20 |
| | |коп |
|Безналичный банковский перевод на счет |1% |Бесплатно |
|физического лица в любом банке РФ кроме | | |
|Сберегательного банка РФ | | |
|Перевод на счет физического лица в |1% |4% |
|Сберегательном банке РФ | | |
|Перевод и автоматическое открытие нового |1% |4% |
|счета до востребования в Сберегательном | | |
|банке РФ | | |
|Наличными в офисе (только Санкт-Петербург)|1% |5% |

*Трансфер агент - Юридическое или физическое лицо (банк, почта или иной субъект хозяйственной деятельности), осуществляющее передачу денег от клиента к оператору системы PayCash и обратно.
Суммарная комиссия, снимаемая с клиента, состоит из оплаты услуг трансфер- агента и комиссии платежной системы Пэйкэш взимаемой с общей суммы выводимой из Кошелька.
На сайте данной системы также приведены ее преимущества, однако, не перед другими системами, а просто преимущества:
Пэйкэш является системой наличных платежей в Интернете, работать с ней так же просто как с обычным кошельком. Для работы с Пэйкэш не нужна кредитная карта, платежи в Интернет становятся безопасными и анонимными.
Кроме этого пользователь получает счет системы Пэйкэш, с которого можно осуществлять привычные безналичные расчеты. Работа с системой Пэйкэш не противоречит белорусскому законодательству, все финансовые операции в ней абсолютно законны и могут быть соответствующим образом оформлены бухгалтерскими документами.
Система Пэйкэш не является принадлежностью одного банка, а является открытой системой, готовой к созданию как локальных, так и глобальных платежных систем. Это значит, что в будущем, скорее всего, Вам не понадобится менять свой банк, что бы подключиться к Пэйкэш.
Любой участник системы, может быть как плательщиком, так и получателем платежа. Это открывает для владельцев кошельков системы Пэйкэш более широкие возможности в управлении собственными денежными средствами и упрощает организацию приема платежей через Интернет.
Однако авторы сайта не позаботились о том, чтобы указать недостатки своей системы. Поэтому за них это придется сделать мне:
Система Пэйкэш довольно сложна для понимания обывателя. Платежи требуют оформления электронным платежным поручением и затруднены выдачей расчетных книжек. То есть работа с ней требует специального образования.
Невозможно вводить деньги в систему Пэйкэш пользуясь пластиковой карточкой.
Слишком маленькое количество представительств системы вне России. Они есть только в Киеве и Риге (исключая некоторое количество в России), поэтому система практически непригодна для использования в Беларуси.
В общем, система Пэйкэш – это локальная российская интернет платежная система, которая, впрочем, может и разрастись до мировой или хотя бы распространиться на постсоветском пространстве.

Следующая система, которая будет мною рассмотрена, построена по несколько иному принципу, нежели предыдущая. Это платежная система интернет Instant!, основанная на пластиковых карточках.

Instant!

Поделитесь этой записью или добавьте в закладки