Рефераты | Рефераты по экономике | Активные операции в банковской деятельности |
4539 филиалов |
5486 филиалов |
||
|
358 банков |
||||
|
1-й кооп. банк |
. 710 филиалов |
|||
|
24.08.1988 |
3.08.1990 |
1.05.1993 |
1.01.1994 |
1.01.1995 |
Рис.1. Динамика роста числа зарегистрированных кооперативных и коммерческих банков в РФ.
В настоящее время, в связи с кризисом в России количество коммерческих банков за 1998г. Сократилось на 221 , и на начало 1999г. Их насчитывается 1476 . Если сравнивать с началом 1995г., то можно сказать, что число коммерческих банков сократилось примерно в два раза . 2
Но основным видом активных операций коммерческого банка как было, так и остается по сей день кредитование. Причем чрезвычайно вырос удельный вес краткосрочных кредитов. Во многом это объясняется высоким уровнем риска и неопределенностью в условиях кризиса.
В целом можно сказать, что российские коммерческие банки не достигли еще уровня проведения активных операций зарубежными банками, но чтобы повысить уровень использования активных операций коммерческих банков России можно использовать опыт зарубежных стран, но при этом извлекать из него только самое позитивное, то, что применимо к нашим условиям.
Так на примере залогового кредитования рассмотрим зарубежный опыт коммерческих банков и перспективы использования его в России.3
Как свидетельствует мировой опыт, залог является одним из наиболее надежных способов обеспечения кредитных обязательств. Предметом залога может быть любое имущество, принадлежащее залогодержателю на праве собственности: дома, строения, земельные участки, автотранспортные средства , а также ценные бумаги, депозиты в банке и т.д. Особый его вид - залог товаров в обороте и переработке. Возможен и залог имущественных прав.
В банковской практике ведущих западноевропейских стран и США на протяжении последующих двух десятилетий особенно быстрыми темпами увеличивались объемы операции со ссудами под залог физическим лицам и промышленным и торговым фирмам, и ипотечными, потребительскими и другими видами кредитов. Причем на ипотечные и потребительские кредиты во второй половине 80-х годов приходилось свыше половины всей суммы задолженности коммерческим банкам. Статистические данные показывают : 80-90 г.г. ссуды под залог населению относились к числу наиболее рентабельных операций крупнейших банков . Неуклонно расширялся и спектр кредитных услуг - особой популярностью пользовались ссуды для оплаты обучения, покупки в рассрочку компьютерных систем , жилья и т.д.
К залоговому кредитованию стали активно прибегать и инвестиционные банки. Так , за последние 10-15 лет в США получило распространение кредитование инвестиций под залог фондовых ценностей
Так, Внешторгбанк все кредиты, в том числе со сроком погашения более одного года, как правило выдает только своим клиентам. При этом им принимаются гарантии лишь солидных банков. Рассматривая вопрос о предоставлении кредита, банк предварительно изучает, на сколько эффективна деятельность клиента. Обеспечением по ссудам обычно служат залоговые счета с оговоренным неснимаемым остатком, размер которого покрывает 1-2 годовых платежа плюс проценты , залог ценных бумаг , золото , товаров и или имущества , а также денежные депозиты . При возникновении угрозы невозврата кредита банк приостанавливает его использование , а затем нотариально оформляет право кредитора списывать деньги со счетов заемщика.
