Предыдущая страница реферата | 1  2  3  4  5  6  7 | Следующая страница реферата

1. Работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Исходя из этого принципа банковские учреждения могут привлекать средства, предоставлять их только в пределах остатка средств на его корр счетах. Если банк перешагивает через этот принцип, то вскоре он может стать банкротом. Банк должен четко регулировать свои активные и пассивные операции. Например, если банк основную долю привлеченных средств представляет в краткосрочные вклады, то и их размещение должно носить краткосрочный характер. Если у банка превалируют 3-х месячные вклады, то за счет этих вкладов с учетом остатков на счетах и + свои средства, которые находятся на корсчете банк должен выдавать кредиты на срок не более 3-х месяцев, желательно на месяц или меньше месяца или чуть больше месяца. В результате у него погашение по активным операциям всегда будут перекрывать взятие привлеченных вкладов. Если банк за счет краткосрочного размещения делает долгосрочные активные операции, то он подписал себе договор как кандидат в банкроты.

Принципы работы коммерческих банков.

Первый принцип: работа в пределах реально имеющихся ресурсов.

Работа в пределах реально привлеченных ресурсов требует, кроме всего прочего, от банка участвовать в конкурентной борьбе с другими банками за расширение рынка банковских услуг по привлечению средств и в сфере приложения привлеченных средств, т.е. грамотного, эффективного приложения привлеченных средств. Это способствует тому, что привлеченные средства (или капитал банка) находят наиболее эффективное применение, перемещаясь в те отрасли, которые дают реальные результаты своей деятельности. Таким образом, возрастает роль банковского кредитования. Уже говорилось, что, к сожалению, 95% банковского кредитования, предоставляемого российскими коммерческими банками, это краткосрочные кредиты. Эти кредиты направлены не столько на расширенное воспроизводство, сколько на обеспечение самого производства, т.е. в основном это расчетные, платежные кредиты, кредиты на начальное приобретение каких-то средств и т.д. Но все же даже в этой части банки содействуют развитию конкретных структур, секторов экономики и т.д.

Работая в таких условиях, банки должны обладать высокой степенью экономической свободы. В то же время, эта высокая степень экономической свободы, закрепленная законодательством, действующими условиями работы банка и т.д. требует и полной экономической ответственности коммерческих банков за свою деятельность, т.е. за результаты своей деятельности, за свои обязательства и т.д. Это является вторым принципом деятельности современных коммерческих банков, т.е. обладание полной экономической свободой в сочетании с полной экономической ответственностью за свою деятельность. Т.е. банк, обладая полной экономической свободой, самостоятельно распоряжается не только собственными ресурсами и средствами (уставным капиталом, остатками прибыли, фондами создаваемыми в пределах установленных норм и т.д.), но и привлеченными ресурсами, он сам свободно выбирает клиентов по привлечению средств и клиентов по распределению средств.

Такая свобода деятельности коммерческого банка закреплена также действующим законодательством, т.е. Федеральным законом о банках и банковской деятельности. Мы наверное слышали, что Госдума приняла закон, который гарантирует возврат вкладов населения. Он будет распространяться не только на коммерческие банки, но и на Сберегательный банк. Он очень странно устроен (кто хочет знать, спросите у Василь Иваныча).

Лирическое отступление.. У нас очень слабо развита наука в банковском деле. Вообще она отсутствует. Даже в советское время существовали научно-исследовательские институты, которые давали рекомендации, как и чем распоряжаться. Сегодня вообще науки нет. Есть разрозненные статейки. Василь Иваныч считает, что для развития этого закона должны быть выработаны научные рекомендации, потом они преобразовываются в методические, прочие в конструктивные и прочие указания и постановления, которые должны развивать этот закон, утвержденный Госдумой. Каким образом? Давать право, например, если мне Сбербанк или какой-то банк задолжал деньги мне должны давать ценную бумагу, которую я могу продать и т.д., т.е. по сроку когда будет возвращено, кто-то может собирать эти ценные бумаги и вкладывать в другие вещи и т.д., можно, например, давать возможность восстановить те же куплю-продажу в кредит товаров. Ведь в советское время была широко распространена продажа товаров в кредит, когда предприятие уплачивало сразу и постепенно удерживало зарплату. Так почему нельзя какой-то торговой фирме получив от меня бумагу, которую мне дал Сбербанк, где расписано что я внес такой вклад, что я имею право в такие-то годы на основании этого закона получать эти деньги частями и сумма более или менее приличная, на эту сумму я могу купить нечто от утюга до автомобиля, почему я не могу купить в кредит и отдать эту бумагу. Тогда расчеты будут уже идти б/н путем со сбербанком, у этой фирмы будут со Сбербанком свои отношения. Т.е. Сбербанк имея ресурсы денег безусловно он может давать это организации кредиты на льготных условиях. Понимаете, надо разрабатывать механизм. Увы, к сожалению, у нас сегодня действует так строго по закону ни вправо, ни влево, но с полным нарушением данного закона. Т.е. настолько мы, ну ладно он не будет развивать свою мысль. Мы копируем все западное, которое не лезет ни в какие ворота наши, не лезет в наши ворота ничего ни в теории, ни в практике. Потому что мы не доросли во многом смысле, а в другом смысле это не применимо у нас. Чтобы все применять нужно сначала начинать с законодательства четкого и строгого и научных разработок. Конец лирического отступления.

Мы говорим, что банк, при полной экономической свободе, участвуя в конкуренции по привлечению средств, размещению этих средств, самостоятельно распоряжается и собственными, и привлеченными средствами. В то же время, коммерческий банк обязан полностью отвечать по своим обязательствам, которые (видимо обязательства) могут накладывать на него в соответствующей мере взыскания, вплоть до его банкротства (когда не только деньги отберут, но и все материальные ресурсы).

Третий принцип банковской деятельности, заключается он в том, что все взаимоотношения, как по размещению средств, так и по привлечению средств, включая и обслуживание клиентуры, строятся на чисто рыночных отношениях. Инструктивные указания ЦБ, или министерства, или правительства регулируют только взаимоотношения банка с налоговыми структурами, правила формирования фондов, резервов. А все взаимоотношения с клиентами строятся на чисто рыночных отношениях, т.е. на договорных отношениях (любые банковские операции выполняются на основании договора, то ли траст, то ли договор кредитного взаимоотношения, то ли договор расчетно-кассового обслуживания).

Беседа с Аникановым на тему законности действий налоговой полиции. Разговор двух маразматиков, одного старого, другого молодого приводиться не будет.

Последний принцип заключается в том, что регулирование этой деятельности может осуществляться со стороны государства и его соответствующих органов только косвенным путем, т.е. не путем администрирования (приказами, постановлениями), а путем установления соответствующей системы экономических нормативов регулирования банковской деятельности. Это значит, что государство определяет правила игры, а банки должны, соблюдая эти правила игры, работать при полной экономической свободе и при полной ответственности за свою деятельность.

Если банк начинает нарушать рассмотренные нами четыре принципа, например, переходит на работу в интересах государства, то неминуемо будет банкротом. Очень яркий пример этого - работа с ГКО. Некоторые лоббисты (знакомое слово) давили на банки, заставляли брать ГКО, обещая обеспечить высокий процент, доходность; некоторые банки просто забыли о своих назначениях и работали только на ГКО, получали баснословные прибыли несколько лет, а потом сразу стали банкротами. Стали потому, что они работали, нарушая принципы деятельности коммерческих банков.

Операции коммерческих банков.

Мы уже говорили, что коммерческие банки могут иметь направления деятельности различного типа, т.е. чисто коммерческие банки (которые, например, в царской России называли коммерческими банками) - это банки, которые в основном занимались краткосрочным кредитованием, отсюда и понятие коммерческий банк. Другие банки занимались, например, кредитованием и аккумулированием средств на определенные цели: были ж/д банки, земельные банки, торговые банки и т.д.

При формировании современной банковской системы России на самом начальном этапе, банки создавались с таким разделением, как чисто коммерческий банк, как инновационный банк, инвестиционный банк, даже было создано 4 ипотечных банка (На сегодня не осталось ни одного, кроме отдельных функций тех банков, которые занимаются ипотекой, в частности Банк Москвы немного занимается, Банк Авангард {всплыл из неизвестности}). Можно сказать, что в настоящее время практически все коммерческие банки носят универсальный характер, т.е. каждый банк стремиться осуществлять как можно больше разновидностей банковских операций, не концентрируя внимание, например, на операциях долгосрочного кредитования или краткосрочного кредитования, или только привлекая депозиты и размещая свои средства там в ценных бумагах. Каждый банк стремиться захватить как можно больше рынков, операций банковских, услуг, продуктов и т.д. Но в целом, какого бы характера банковская деятельность не была, т.е. к какому бы виду банков не относились наши коммерческие банки, в целом банковские операции по своему банковскому назначению делятся на активные и пассивные.

К активным операциям относятся такие операции, которые связаны с размещением собственных и заемных средств банков. Выполнение активных операций в полной мере определяет успешность работы банка. Например, с активными операциями напрямую связаны такие показатели как ликвидность, прибыльность, финансовая надежность и устойчивость банка. Это значит, что банк пропорционально размещает средства, грамотно формирует свой кредитный портфель, пропорционально своим возможностям и средствам участвуют в различных видах размещения средств.

По экономическому содержанию активные операции делятся на:

ссудные операции, которые включают собой краткосрочные, среднесрочные и долгосрочное кредитование,

инвестиционные операции, которые состоят из вложений средств в ценные бумаги, а также совместную деятельность, т.е. вложение своих средств в создание каких-то других коммерческих структур и покупка у них акций и т.д.,

расчетные операции, т.е. обеспечение бесперебойных расчетов клиентов банка с их контрагентами, т.е. это расчетно-кассовое обслуживание клиентуры,

трастовые операции, выполняемые банком по поручению в интересах клиентов, их еще называют доверительные операции,

гарантийные операции банка, когда банк выдает за определенную сумму или комиссию различного рода гарантии, письма поручительства своим клиентам или другим организациям,

комиссионные операции, это такие виды банковских услуг как консалтинговые, юридические, консультационные, информационные, технические и т.д., которые позволяют банку получать некий доход в виде взимаемой комиссии по тарифам, утвержденным самими банками.

Активные операции могут быть рисковые и безрисковые. Рисковые активные операции - это операции, связанные с кредитованием, с вложением средств в другие организации и т.д. Безрисковые организации – это трастовые операции, комиссионные и другого рода операции, которые не могут привести к резкому снижению показателей ликвидности, могут они быть убыточными или неубыточными, это другое дело.

Активные операции также делятся на операции прибыльные и неприбыльные, т.е. приносящие доход и не приносящие доход. Мы говорим о прибыльных - это кредитные, трастовые операции, практически все. Но есть ряд операций неприбыльных, например, многие банки для привлечения клиентуры, т.е. для открытия, введения банковских счетов платят клиентам, а не взимают с клиентов плату или дифференцированно взимают плату так, что клиент заинтересован обслуживаться в этом банке, помимо всех прочих равных условий (оперативность, порядочность, точность, аккуратность и т.д.). для чего? Потому что если банк обладает мощной сетью клиентуры и даже платит по остаткам на счетах небольшие проценты, но платит и не взимает за обслуживание или взимает не по всем видам операций комиссионные банк привлекает очень много свободных средств, учитыва,я что остатки на счетах используются банком как временно привлеченные средства, и довольно эффективно. Если у него аккуратно ведется кредитная и прочая работа, то он может заниматься кредитованием за счет таких ресурсов, как остатки на счетах, особенно при таких видах кредитования как МБК (овернайтовские кредиты - кредит на 1 ночь), краткосрочные межбанковские кредиты от 1 до 7 дней (они очень выгодные), работа на корсчетах с другими банками. В общем, умело используя возможность использования остатков на счетах при большом количестве клиентов, банк может работать, не привлекая другие ресурсы, и в то же время накапливать ресурсы для формирования собственных фондов, увеличивая собственный капитал.

Активные операции могут быть ликвидные и неликвидные. Ликвидные это те, которые обеспеченны, которые своевременно будут погашаться. Неликвидные, это те активные операции, (бланковые кредиты, например), которые могут быть очень рисковыми. Неликвидными могут быть вложения в недвижимое имущество, потому что его сразу не реализуешь. Могут быть неликвидными такие операции, как с рисковыми ценными бумагами, когда банк занимается спекулятивными операциями на фондовых рынках.

Пассивные операции, это те операции, которые связаны с формированием, привлечением своих ресурсов и заемных средств.

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: антикризисное управление предприятием, рефераты.



Предыдущая страница реферата | 1  2  3  4  5  6  7 | Следующая страница реферата

Поделитесь этой записью или добавьте в закладки