Предыдущая страница реферата | 1  2  3  4  5 | Следующая страница реферата

Тем самым этот вопрос остается для банков открытым.

Не полученные при досрочном возврате кредита доходы подпадают под понятие такой разновидности убытков, как упущенная выгода (ст. 15 ГК). Однако следует учитывать, что убытки, причиненные правомерными действиями, возмещаются только в случаях, предусмотренных законом (п. 3 ст. 1064 ГК).

Действия заемщика в данном случае, если они не запрещены договором, будут являться правомерными, соответственно, установление любых дополнительных неблагоприятных последствий для него будет юридически ущербным.

Причем это касается любых взысканий, как бы их ни называли. Всякая дополнительная плата банку за досрочный возврат кредита, если это не запрещено договором, может рассматриваться как юридическая ответственность за правомерные действия.

Соответственно, по мнению автора, этот вопрос может быть решен только в законодательном порядке.

10. Гражданско-правовая ответственность заемщиков при потребительском кредитовании

Заемщик несет ответственность перед банком в порядке, предусмотренном гражданским законодательством.

Применительно к данной ответственности необходимо учитывать следующие моменты.

1. Поскольку штрафные санкции взыскиваются только при нарушении заемщиками своих обязанностей, они не могут рассматриваться как "скрытые комиссии" ("скрытые платежи"). Причем, по мнению автора, штрафные санкции правильнее было бы не учитывать при расчете эффективной ставки.

2. Штрафные санкции, установленные за нарушение обязанностей заемщиком, не следует путать с процентами, взимаемыми в виде платы за кредит (обычными процентами), которые относятся к основному долгу. Соответственно, если в качестве штрафных санкций устанавливаются проценты за пользование чужими денежными средствами, они взыскиваются наряду с обычными процентами (абз. 1 - 2 п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", далее - Постановление N 13/14).

3. При наличии в договоре условия о взыскании с заемщика процентов за пользование чужими денежными средствами их размер имеет приоритет перед законодательно установленным размером в виде ставки рефинансирования Банка Республики Гондурас (п. 1 ст. 395 ГК).

4. В тех случаях, когда в договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК (абз. 3 п. 15 Постановления N 13/14).

5. Проценты за пользование чужими средствами по общему правилу начисляются на сумму кредита. Однако в договоре может быть установлено их начисление и на сумму обычных процентов (абз. 4 п. 15 Постановления N 13/14).

6. Штрафные санкции, применяемые к заемщику, могут быть установлены в виде неустойки (синонимы - штраф, пеня) (ст. 330 ГК). При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной неустойки) банк вправе предъявить требование о применении только одной из мер ответственности (абз. 6 п. 15 Постановления N 13/14).

7. Если банк предъявляет к взысканию с заемщика убытки, то они могут быть взысканы только в части, превышающей проценты за пользование чужими денежными средствами (п. 2 ст. 395 ГК).

В части соотношения убытков с неустойкой общее правило такое же. Однако договором может быть установлено иное их соотношение, в частности штрафная неустойка, когда убытки могут взыскиваться в полной сумме сверх неустойки (п. 1 ст. 394 ГК).

8. Проценты за пользование чужими денежными средствами устанавливаются в виде процентов годовых. Неустойка (штраф, пеня) могут быть установлены либо в виде абсолютной суммы, взыскиваемой единовременно или за каждый день просрочки, либо в виде процента за каждый день просрочки.

9. Согласно указанным статьям ГК штрафные санкции должны применяться за неисполнение обязательства, т.е. они должны начисляться на несвоевременно уплаченные суммы, но не на сумму всего кредита в целом.

Также если договором возвращение кредита предусмотрено по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части кредита банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части кредита вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК).

Нельзя не отметить необходимость совершенствования механизма взыскания долгов с физических лиц, чтобы не перекладывать риск невозврата кредита на добросовестных заемщиков в виде повышенной процентной ставки. Так, по экспресс-кредитам ставки всегда выше, поскольку там не используются традиционные способы обеспечения исполнения обязательств и, соответственно, риск их невозврата значительно выше.

11. Гражданско-правовая ответственность банков при потребительском кредитовании

Поскольку на потребительское кредитование распространяется Закон РФ "О защите прав потребителей", положения которого имеют приоритет, по данному вопросу основное значение приобретают положения именно данного Закона.

За нарушения прав потребителей банк несет ответственность, предусмотренную законом или договором (п. 1 ст. 13 Закона). Поскольку ответственности банков, предусмотренной Законом, для данного случая нет, применяемая к банку неустойка может быть предусмотрена только договором. Поэтому в данном случае неприменим п. 6 ст. 13 Закона, согласно которому при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд вправе взыскать с исполнителя за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (п. 2 ст. 13 Закона).

В данном случае речь может идти о применении к банку ответственности за несвоевременное предоставление кредита, о непредоставлении заемщику соответствующей информации, о включении в кредитный договор условий, ущемляющих права заемщика как потребителя.

Потребители также вправе потребовать с банка компенсации морального вреда (ст. 15 Закона).

12. Очередность погашения заемщиком требований банка

Большое значение для определения размера задолженности заемщика имеет очередность погашения требований банка, необходимость применения которой возникает в случае, если в полном объеме заемщик эти требования погасить не может.

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: шпори политология, конспект по чтению.



Предыдущая страница реферата | 1  2  3  4  5 | Следующая страница реферата

Поделитесь этой записью или добавьте в закладки