Предыдущая страница реферата | 6  7  8  9  10  11  12  13  14  15  16 | Следующая страница реферата

Существуют различные классификации финансовых рисков. Объединим под определением «предпринимательские риски» условно все риски, связанные с финансовыми потерями. Они включают риск непогашения кредита и финансовые риски. Страхование риска непогашения кредита подразделяется на страхование:

риска непогашения коммерческого кредита;

риска непогашения потребительского кредита;

риска непогашения экспортного кредита.

Страхование финансовых рисков включает в себя страхование банковской гарантии, страхование поручительства перед банком, риска неоплаты лизинговых платежей, сделок купли-продажи, сделок поставки товара. [16]

Большое значение страхования рисков непогашения кредитов очевидно. Вполне естественно желание банков заручиться поддержкой на случай возможных потерь при выдаче кредитов предпринимателям, начинающим свою деятельность.

Когда банк отказывает небольшому предприятию в выдаче кредита, причиной чаще всего является большой риск. Хотя такие виды страховании, как страхование кредитных рисков, являются традиционными для западных страховых рынков, для отечественных страховщиков они достаточно специфические. Нельзя сказать, что белорусские страховые компании готовы активно страховать риски непогашения кредитов, а малый бизнес традиционно относится кредитующими институтами к объектам повышенного риска.

При страховании риска непогашения кредита страхователями выступают юридические лица, осуществляющие в соответствии с действующим законодательством предпринимательскую деятельность по выдаче кредитов или займов. Причем, как было отмечено выше, предпринимательский риск может быть застрахован только в пользу страхователя, т.е. если договор страхования заключает банк, то он же и получит страховое возмещение.

По мнению специалистов, страхование кредитных операций должно быть построено на следующих принципах:

страхование риска непогашения кредита должно по времени предшествовать появлению конкретного риска;

страхование предполагает, главным образом, возникновение во время кредитования чрезмерного риска, и от него страховая компания стремится обезопасить банк;

при страховании вышеуказанного риска имеет место оценка банком и страховой компанией кредитоспособности заемщика;

страховая компания не является кредитным учреждением. [5, c.58-59]

При заключении такого рода договоров объектом страхования является риск убытков банка от деятельности, связанной с выдачей кредитов (займов), которые он может понести из-за нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в отношении погашения суммы выданного кредита в установленный срок и в полном объеме.

Следует обратить внимание на то, что риск убытков вследствие неуплаты заемщиком процентов по кредиту не является объектом страхования.

Страховой случай - это непогашение заемщиком по окончании срока кредитования (при погашении кредита (займа) по частям - на установленную дату осуществления последнего платежа в погашение долга; при открытии заемщику кредитной линии - по окончании срока кредитования по каждому отдельному кредиту) суммы кредита (займа) в полном объеме.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон в пределах суммы убытков, которые может понести банк (страхователь) от предпринимательской деятельности, связанной с выдачей кредитов (займов), определяемой исходя из основной суммы долга без учета процентов по кредиту (займу).

Размер страхового тарифа (страховой премии или цены страхового полиса) по договору страхования определяется страховщиком при заключении договора в зависимости от степени риска и в среднем составляет 3-7 %.

Традиционно на страховой тариф оказывают влияние срок страхования (срок действия кредитного договора), обеспеченность кредита (отсутствие залога, гарантии или поручительства), отсутствие у заемщика случаев невозврата по ранее выдававшимся ему кредитам и др. [5, c.59-60]

Популярным является страхование финансовых рисков, но и здесь белорусские компании проявляют осторожность, отдавая приоритет тем предприятиям, которые являются клиентами страховой компании по другим видам страхования.

Здесь страхователями могут выступать юридические лица - коммерческие организации независимо от организационно-правовой формы и индивидуальные предприниматели, осуществляющие предпринимательскую деятельность.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском возникновения у него убытков из-за нарушения его прав (например, невыполнения, ненадлежащего выполнения контрагентом страхователя своих обязательств по договору со страхователем) при осуществлении предпринимательской деятельности по следующим видам сделок:

купля-продажа, поставка товаров, в т.ч. для государственных нужд, контрактация, продажа недвижимости;

мена;

аренда, в т.ч. прокат, аренда транспортных средств, зданий или сооружений, предприятия, финансовая аренда (лизинг);

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: психологические рефераты, реферат по информатике.



Предыдущая страница реферата | 6  7  8  9  10  11  12  13  14  15  16 | Следующая страница реферата

Поделитесь этой записью или добавьте в закладки