Предыдущая страница реферата | 17  18  19  20  21  22  23  24  25  26  27 | Следующая страница реферата

Выдача всех последующих сумм по кредиту на строительство и реконструкцию объектов недвижимости, в том числе зачислением на счет пластиковой карточки или по вкладу Заемщика, производится на основании его заявления.

Одновременно с заявлением Заемщик оформляет срочное обязательство на выдаваемую сумму, которое передается в бухгалтерию и отдел кассовых операций. Копии обязательства и заявления с распоряжением о выдаче помещаются в кредитное дело.

В период действия кредитного договора кредитный инспектор контролирует исполнение Заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

В случае, если Заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита , кредитный работник направляет ему извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица о расторжении договора в одностороннем порядке. Извещение отправляется с уведомлением о вручении. При снижении
Комитетом Сбербанка России по ставкам процентной ставки по кредитам физическим лицам кредитный работник: направляет служебную записку в отдел бухгалтерского учета о внесении изменений в условия кредитных договоров; подшивает в кредитное дело копию служебной записки в отдел бухучета, либо справку за своей подписью, в которой указывается дата установления новой ставки, ее размер, номер и дата письма или телеграммы Сбербанка России о снижении ставки.

При повышении Комитетом Сбербанка России по ставкам процентной ставки по кредитам физическим лицам кредитный работник:
Направляет извещения Заемщику и поручителям за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица; копии извещений подшивает в кредитное дело.

В извещениях: а) сообщается о повышении Банком процентной ставки по кредитному договору с указанием даты изменения ставки (через два месяца после отправления извещения); б) поручителям предлагается подтвердить свое согласие письменно при личной явке или заказным письмом; в) Заемщику предлагается обеспечить согласование поручителями повышения процентной ставки.

Кредитный инспектор должен принять меры для получения письменного согласия поручителей на повышение процентной ставки по кредитному договору.

Если в течение месяца от даты отправления извещений письменное согласие кого-либо из поручителей не будет получено, кредитный инспектор предлагает
Заемщику произвести замену обеспечения по кредитному договору.

Оформление замены обеспечения производится без рассмотрения этого вопроса кредитным комитетом (если территориальный банк не примет другого решения).

Если по истечении полутора месяцев от даты отправки извещений от кого- либо из поручителей Заемщика не будет получено письменное согласие и, в то же время, не будет произведена замена обеспечения, кредитный инспектор готовит заключение и свои предложения для рассмотрения на кредитном комитете отделения или территориального банка

Кредитный комитет по каждому рассматриваемому кредитному договору может принять одно из трех решений:

1) не вносить изменений в условия кредитного договора (плату за кредит взимать на прежних условиях);

2) повысить процентную ставку по договору;

3) расторгнуть в одностороннем порядке договор с Заемщиком по истечении трех месяцев от даты отправки извещений о повышении процентной ставки.

Решение о расторжении договора принимается в исключительных случаях; вопрос о целесообразности расторжения договора предварительно согласовывается с юридической службой и службой безопасности.

Принятие решения о повышении процентной ставки или сохранении ее в прежнем размере зависит от остатка задолженности по кредиту на момент принятия решения и наличия других видов обеспечения , включая переоформленные поручительства.

Решение кредитного комитета должно быть принято до истечения двух месяцев от даты отправки извещений Заемщику и поручителям.

В случае принятия кредитным комитетом решения о сохранении процентной ставки по кредитному договору в прежнем размере или решения о расторжении договора кредитный работник должен направить Заемщику и поручителям соответствующие извещения до истечения двух месяцев от даты отправки
Заемщику и поручителям первого извещения (о повышении процентной ставки).

Кредитный работник не позднее даты, с которой повышается процентная ставка по действующим договорам, направляет в отдел бухгалтерского учета служебную записку о внесении изменений в кредитные договоры с указанием даты, с которой вводятся изменения, перечня договоров (номеров ссудных счетов), а также номеров и даты отправки извещений Заемщикам. В этой же записке указываются договоры, по которым процентная ставка не изменяется.

Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым Заемщиком, и путем проведения проверок на местах.

Заемщик должен предоставить Банку в течение двух месяцев от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретенное имущество.

До получения каждой последующей суммы по кредиту на строительство или реконструкцию объекта недвижимости Заемщик предоставляет Банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи-приемки выполненных работ и т.д. Проверки на местах осуществляются кредитными работниками Банка, а в случае необходимости, с привлечением других специалистов с оплатой за счет Банка.
Проверка определяет соответствие строящихся домов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту. Проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта.

Проведение проверки оформляется актом, который подписывают проверяющий работник Банка и Заемщик.

3.4. Основные направления по совершенствованию кредитной работы

Основные направления по совершенсвованию кредитной работы в Курском банке Сб РФ изложены в Положениии о кредитной политике . Положение является основным документом Курского банка СБ РФ определяющим концепцию его кредитной политики, методы и способы управления кредитным портфелем и регулирования кредитной работы банка. Положение о кредитной политике
Курского банка СБ РФ определяет стратегию развития кредитных операций на определенный период времени.
В основе концепции Кредитной политики Курского банка СБ РФ лежит эффективное управление Кредитным портфелем Банка и его оптимизация , с целью дальнейшего увеличения кредитных вложений , повышение доходности от кредитования , снижения возможных потерь от кредитных рисков.

Принципы и функции Кредитной политики :
- Кредитование - одна из основных функциональных состовляющих банковской деятельности ;
- Кредитные ресурсы предоставляются платежеспособным заемщикам , имеющим высокую репутацию и надежность . Кредиты юридическим лицам предоставляются как на на финансирование отдельных проектов, контрактов , сделок , так и на пополнеие оборотных средсчтв предприятий и покрытие разрывов в платежном обороте в соответствити с разработанными бизнес-планами.
- ссуды населению предоставляются , с учетом платежеспособности и обеспеченности, на цели личного потребления , а также на покупку , сторительство и ремонт жилья в строгом соответствии с целевым использованием.
Технические аспекты контроля за структурой и качеством кредитов:

Принципиальная возможность выдачи кредитов и их размер определяется исходя, прежде всего , из финансового состояния заемщиков и качества предостовляемого обеспечения.

Наличие высоколиквидного обеспечения не является основанием для положительного решения о возможности выдачи кредита при неудовлетворительном финансовом положении заемщиков , а также при отсутствии реальных источников погашения кредита.

Приоритетные направления размещения кредитов:

Обьективно учитывая экономическую ситуацию в Курской области , также практику работы Курского банка СБ РФ на рынке банковских кредитов региона определялись основные направления размещения кредитных ресурсов :

- Кредитование областного и городского бюджетов ;

- Кредитование крупных промышленных и торгово-посреднических предприятий области ;

- кредитование предприятий железнодорожного транспорта ;

- увеличение обьемов кредитования населения , с целью сохранения ведущего положения Сбербанка на этом сегменте рынка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Система кредитования базируется на трех “китах”:

1) субъектах кредита, 2) обеспечении кредита и 3) объектах кредитования.
Можно сколько угодно маневрировать организационными основами, технологией кредитных операций, однако во всякой системе эти три базовых элемента сохраняют свое основополагающее значение, практически определяет “лицо” кредитной операции, ее эффективность.

Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки.
С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.

Известно, к примеру, что прежняя система, основанная на принципах централизованного управления экономикой, предпочтение отдавала объекту кредитования. Считалось, что если есть объект кредитования, то это дает право на получение предприятием или организацией банковской ссуды. Такой объект всегда находился: предприятия, не заинтересованные в экономии собственных и заемных ресурсов, накапливали сверхнормативные запасы товарно- материальных ценностей, осуществляли излишние производственные затраты, в целом нуждались в привлечении дополнительных средств. Чаще всего это были качественные товарно-материальные ценности, объективные потребности хозяйственных организаций в дополнительных ассигнованиях; для банка, делающего акценты на наличие объекта кредитования, всего этого было достаточно, но явно не хватало для подкрепления подлинной надежности кредитной операции. Особенно заметно такая ситуация проявляла себя во взаимоотношениях банка с сельскохозяйственными организациями, осуществлявшими вложение средств в затраты растениеводства и животноводства и представлявшие в банк сведения о все возрастающих объемах объекта кредитования. Именно здесь автоматизм выдачи кредита под объект кредитования без учета субъекта кредитования, его кредитоспособности приводил к задержке возврата кредита и в конечном итоге к амнистии долгов, списанию ссудной задолженности отдельных колхозов и совхозов за счет средств государственного бюджета.

Банковское кредитование юридических и физических лиц на производственные и социальные нужды осуществляется при сторогом соблюдении определенных принципов , которые являются главным элементом системы кредитования , поскольку отражает сущность и содержание кредита . К принципам кредитования относятся : качесива заемщика , целевое испоьзование , срочность возврата, дифференцированность , обеспечение и платность.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы , так и интересы обоих убьектов кредитной сделки банка и заемщика.

Стратегия и тактика банка в области получения и предоставления кредитов составляет существо его кредитной политики . Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику с учетом политических , экономических организационых и прочих факторов.

При формулировании кредитной политики коммерческие банки исходят из того
, что ссудные операции приносят основную часть его прибыли.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов , которые можно классифицировать по различным признакам . Прежде всего по основным группам заемщиков: кредит хозяйству , населению, государственным органам власти.В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты , предоставляемые предприятиям всех отраслей отраслей хозяйства могут быть двух видов : ссуды , участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов , и кредиты , участвующие в организации оборотных фондов. Последние , в свою очередь , подразделяются на кредиты , направляемые в сферу производства , и кредиты обслуживающие сферу обращения.

По размерам различают кредиты крупные , средние и мелкие. По обеспечению
: необеспеченные кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь , по характеру обеспечения подразделяются на залоговые , гарантированные и застрахованные. По способу выдачи банковские ссуды можно разграничить на ссуды компенсационные и платежные.По методам погашения различают банковские ссуды , , погашаемые в рассрочку и ссуды погашаемые единовременно.

Основным элементом в системе банковского кредитования являются методы кредитования , так как они определяют ряд других элементов этой системы , таких , как вид ссудного счета , способы регулирования ссудной задолженности , формы и порядок контроля за целевым использованием заемных средств и своевременным их возвратом.Под методами кредитования следует понимать способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования. Таких методов три: 1)метод кредитования по обороту 2) метод кредитования по остатку 3) оборотно-сальдовый метод.

Организационно движение кредита ( его выдача и погашение ) отражается на ссудных счетах клиента , которые открывает ему банк. Ссудный счет - это такой счет , на котором отражается долг( задолженность) клиента банка , по полученым кредитам, выдача и погашение ссуд. Для всех ссудных счетов характерна их общая конструкция : выдача кредита проходит по дебету , погашение по кредету, задолженность клиента , задолженность клиента банку всегда по левой , дебетовой стороне ссудного счета. При общем единстве схемы отражения задолженности , выдачи и погашения кредита ссудные счета могут различатся между собой : 1) по цели открытия 2) по взаимосвязи с оборотом.

Для осуществления операций по кредитованию коммерческие банки открывают заемщикам ссудные счета: обычные ( простые) и специальные.

Специальные ссудные счета , как правило , открываются заемщикам , испытывающим постоянную потребность в банковском кредите , когда кредитом опосредуется большая часть платежного оборота хозорганов. По специальному ссудному счету идут регулярные выдачи кредита и погашение . Предприятию может быть открыт только один специальный ссудный счет . Но это не исключает возможности открытия ему параллельно простых ссудных счетов , если банк сочтет необходимым прокредитовать у предприятия отдельно какие
-либо товары , затраты , мероприятия.

Простые ссудные счета используются в банковской практике преймущественно для выдачи разовых ссуд . Предприятию сразу может быть открыто несколько простых ссудных счетов , если оно одновременно пользуется кредитом под несеолько обьектов и следовательно ссуды выдаются на разных условиях, на разные сроки и под неодинаковые проценты. Такой обособленный учет ссуд имеет значение для осуществления банковского контроля за своевременным их погашением заемщиком.

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: контрольная, использование рефератов.



Предыдущая страница реферата | 17  18  19  20  21  22  23  24  25  26  27 | Следующая страница реферата

Поделитесь этой записью или добавьте в закладки