Заключение и исполнение кредитного договора

Категория реферата: Рефераты по финансам
Теги реферата: культурология как наука, реферат вещество
Добавил(а) на сайт: Замятин.

Например, довольно часто возникают споры в случае, если кредитные договоры подписаны отделениями и филиалами банков от своего имени, а не от имени головного банка - юридического лица. Дело в том, что отделения и филиалы не являются юридическими лицами и в принципе не имеют права от своего имени совершать каки6е-либо сделки. Однако Высший арбитражный суд дал исчерпывающие разъяснения по этому вопросу в октябре 1995 г., отметив, что кредитные договоры, подписанные отделениями и филиалами, не аннулируются, если у них имеются правильно оформленные доверенности от вышестоящих банков - юридических лиц.

Вот только два примера из многочисленных судебных дел.

Отделение Сбербанка №64 г.Курска подало в суд на ИЧП «Висалан», которое во исполнение кредитного договора должно было заплатить 88 млн. рублей основного долга и процентов. Курский арбитражный суд признал кредитный договор недействительным, так как указанное отделение подписало его от своего имени, не будучи юридическим лицом. Однако Высший арбитражный суд поправил своих коллег из Курска, записав в своем постановлении: «Отсутствие в кредитном договоре указания, что он оформлен от имени юридического лица, не может служить основанием для признания договора недействительным.» В данном случае имела место двойная переуступка прав. У отделения №64 была доверенность от Курского Сбербанка, а этот банк, в свою очередь, получил генеральную доверенность от Сбербанка РФ. Все это, по мнению судей Высшего арбитражного суда, абсолютно законно и дает право отделению №64 Сбербанка г.Курска самостоятельно совершать любые действия.

Еще один пример.

Уфимский филиал банка «Аэрофлот» подал в суд на ТОО «СМУ», отказавшееся платить по трем кредитным договорам на общую сумму в 733 млн. руб. (300 млн. руб. - основной долг и 433 млн. руб. - проценты). Высший арбитражный суд Башкирии признал недействительными 3 кредитных договора, так как они были заключены от имени филиала (не являющегося юридическим лицом). Суд также подчеркнул, что доверенность, выданная банком «Аэрофлот» управляющему этим филиалом, не была нотариально заверена (управляющий филиалом заверил доверенность уже после подписания договора). Высший арбитражный суд восстановил действие всех трех кредитных договоров как абсолютно законных.
И в связи с эти дал разъяснение, что согласно доверенности управляющего филиалом банка «Аэрофлот» и Положения о филиале он вправе заключать договоры кредиты. И не имеет значения тот факт, что в договорах с ТОО «СМУ» не было указано, от чьего имени оформлены (подразумевается, что от имени банка «Аэрофлот»). Было отмечено, что заверять доверенность управляющего филиалом банка в нотариальной конторе необязательно. Заверять следует лишь документы на совершение сделок, требующих нотариальной формы, к которым кредитные договоры не относятся.

Необходимо подчеркнуть, что подписание кредитного договора со стороны юридического лица-заемщика, не имеющего соответствующих полномочий, само по себе не всегда влечет признание кредитного договора недействительным. Дело в том, что заемщик может одобрить заключенную сделку после ее подписания.
Это порождает у заемщика соответствующие права и обязанности перед банком- кредитором. Такое последующее одобрение может быть выражено двумя способами:

а) совершение действий, которые будут признаны как последующее одобрение сделки; б) подтверждение сделки в письменной форме.

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенным условиям.

Первым среди существенных условий ГК РФ называет предмет договора. Именно в этом разделе фиксируется договоренность сторон о сумме кредита.

Сумма кредита определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика и чаще всего носит индивидуальный характер. Однако рынки ссудного капитала, как и все рынки, тяготеют к унификации потребительских качеств основных предметов торговли, в данном случае денег.
На этих рынках наблюдается заключение стандартных по сумме сделок на 100,
500 млн. руб. или 1, 5, 10, 100 млрд. руб. Подобная стандартизация сумм сделок связана со стремлением банков диверсифицировать кредитные риски путем дробления крупных сумм на более мелкие. К тому же более мелкие суммы, унифицированные по размерам, часто отвечают лимитам средств, с которыми оперируют дилеры и ниже которых операционные расходы по кредитованию перестают окупаться.

К существенным условиям сделки относятся, помимо суммы кредита, и другие условия, в том числе сроки и цели кредита.

В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентов.

В соответствии с положениями ГК РФ срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.

По срокам, на которые предоставляются кредиты, они делятся на: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет).

В кредитных договорах встречаются различные понятия, связанные со сроками:

полный срок - период времени от начала использования кредита до его полного погашения; его можно разбить на три отрезка: период использования, льготный период и период погашения; срок использования - время от начала использования до начала льготного периода; при банковском кредите началом использования является зачисление валютных средств на счет предприятия; льготный срок начинается с момента окончания периода использования и продолжается до начала погашения кредита; в течение этого времени уплачиваются только проценты; срок погашения - период, в течение которого выплачивается основной долг по кредиту.

Сроки получения и возврата кредита по договору могут исчисляться с момента:

16. заключения договора;
17. перечисления средств кредитором или заемщиком;
18. поступления средств заемщику или кредитору.

В любом случае в кредитном договоре должны быть четко определены даты получения и возврата кредита. Относительно момента получения кредита возможны два варианта, когда:

19. счет заемщика находится в банке-кредиторе или
20. этот счет находится в другом банке.

Если счет заемщика находится в том же банке, который представляет кредит, или если выдача кредита осуществляется из кассы банка, то разрыва во времени между списанием соответствующей суммы с корреспондентского счета банка и занесения ее на счет клиента (или выдачи из кассы), как правило, не бывает.

Однако если счет заемщика находится в другом банке, то дата выдачи кредита может определяться двояко с момента:

21. снятия денег с корреспондентского счета банка или
22. зачисления денег на расчетный счет клиента.

В договоре стороны определяют порядок предоставления кредита заемщику, что имеет практическое значение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты и отсчитываются сроки пользования кредитом.

Обычно заемщик под давлением кредитора соглашается на то, что в кредитном договоре фиксируется условие, в соответствии с которым под датой выдачи кредита понимается дата списания денег с корреспондентского счета. В этом случае заемщик зависит от своевременного поступления заимствованных средств на его счет и в договоре следует либо оговаривать условия продления срока возврата средств в случае их несвоевременного поступления, либо предусматривать соответствующие механизмы оплаты задержки в поступлении средств на счет заемщика. Поэтому заемщик должен настаивать на том, чтобы банк принял на себя обязательство в течение нескольких рабочих дней от даты подписания договора открыть ссудный счет и предоставить кредит заемщику путем зачисления всей суммы кредита на расчетный счет последнего.

Поделитесь этой записью или добавьте в закладки