Страхование в РФ
Категория реферата: Рефераты по гражданскому праву и процессу
Теги реферата: методы изложения, психологические рефераты
Добавил(а) на сайт: Бендлин.
Предыдущая страница реферата | 1 2 3 4 5 6 7 | Следующая страница реферата
По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные в следствие этого события убытки в застрахованном имущества либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы (п.1 с.929 ГК) имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования.
Особенности договора имущественного страхования:
1. наличие особого имущественного интереса у страхователя
(выгодоприобретателя) заключении договора. Согласно п.2 ст. 929 ГК такими
интересами являются:
- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества
(ст. 930 ГК);
- риск ответственности по обязательствам возникающим вследствие причинения
вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц а в случаях предусмотренных
законом также ответственности по договорам – риск гражданской
ответственности (ст. 931 и 932 ГК);
- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих
обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой
деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе
риск не получения ожидаемых доходов предпринимательский риск (ст. 933 ГК)
2. имеет целью компенсацию понесенных убытков а не извлечение
дополнительного дохода. Соответственно величина страхового возмещения не
может превышать действительного размера понесенных убытков .
Согласно п. 2 ст. 947 ГК при страховании имущества или
предпринимательского риска , если договором страхования не предусмотрено
иное , страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость
(страховую стоимость) . Для имущества такой суммой является – его
действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения
договора страхования ; а для предпринимательского риска – убытки от
предпринимательской деятельности , которые страхователь понес бы при
наступлении страхового случая .
Под действительной стоимостью имущества понимается его рыночная стоимость .
Но при этом страховая стоимость имущества , указанная при заключении
договора страховщиком , не может быть впоследствии оспорена . Исключение
составляет только тот случай , когда страховщик до заключения договора не
воспользовался своим правом на оценку страхового риска – п.1 ст. 945 ГК , был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст.948 ГК)
. Неосторожное заблуждение относительно страховой стоимости вообще не
позволяет страховщику оспаривать ее величину . Ст. 949 ГК предусмотрено и
так называемое неполное имущественное страхование (случай , когда
установленная сумма меньше стоимости самого имущества) .
Гражданский кодекс по этому устанавливает пропорциональную систему расчета
страхового возмещения . Согласно данной системе , которую принято называть
системой первого риска , любые убытки , понесенные страхователем
(выгодоприобретателем) , компенсируются страховщиком в полном объеме , но
не свыше страховой суммы . При этом страховая сумма не может превышать
страховую стоимость застрахованного имущества .
Согласно п.1 ст.951 ГК , если страховая сумма , указанная в договоре
страхования имущества или предпринимательского риска , превышает страховую
стоимость имущества , то договор считается ничтожным в той части страховой
суммы , которая превышает страховую стоимость . В остальной же своей части
договор силу сохраняет , а выплаченная излишняя сумма возврату не подлежит
. Однако при внесении премии в рассрочку еще не внесенные взносы могут быть
уменьшены пропорционально уменьшению размера страховой суммы , если будет
установлено , что та превышает страховую стоимость (п.2 ст.951 ГК) . П.3
ст.951 ГК гласит ,что «если завышение страховой суммы в договоре
страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя , страховщик
вправе требовать признания договора недействительным и возмещения
причиненных ему этим убытков в размере , превышающем сумму полученной им от
страхователя страховой премии» . Во всех остальных случаях применяются ст.
944 и 959 ГК . Также допускается дополнительное страхование , но его общая
страховая сумма по всем договорам не должна превышать страховую стоимость
(п.1 ст.950 ГК) . При нарушении влечет за собой последствия отраженные в
п.4 ст. 951 ГК28. Ст.952 предусматривает страхование имущества от
различных рисков , так называемое комбинированное страхование. К примеру
страхование автомобиля : один – от аварии , другой – на случай взрыва , причем оба случая страховая сумма указывается в полном размере .
Одной из самых важных особенностей является суброгация .
Суброгация – это переход к страховщику , выплатившему страховое возмещение
по договору имущественного страхования , права требования страхователя
(выгодоприобретателя) , которое тот имеет к лицу , ответственному за убытки
, возмещенные в результате страхования , в пределах выплаченной суммы
(абз.5 ст.387; п.1 ст.965 ГК) . Суброгация имеет место во всех случаях , когда договором не предусмотрено иное . Однако стороны могут договориться о
неприменении суброгации при умышленном причинение убытков . условие
договора , исключающее переход к страховщику права требования , в данном
случае будет ничтожным .
Суброгация – одно из правовых средств , призванное служить реализации
принципов неотвратимости ответственности и полноты возмещения ущерба . Ведь
страхователь (выгодоприобретатель) , получив причитающееся ему страховое
возмещение , которое во многих случаях полностью покрывает понесенные им
убытки , теряет интерес к дальнейшему взысканию . В результате причинитель
вреда может уйти от ответственности , поскольку требование к нему при
отсутствии суброгации вправе был бы предъявить только страхователь
(выгодоприобретатель) . Страховщик же при таких обстоятельствах вынужден
производить выплату возмещения , которое при отсутствии договора
страхования могло бы быть взыскано с причинителя . И только суброгация
обеспечивает взыскание с причинителя вреда убытков , облегчая при этом
бремя , лежащее на страховщике . Т.е. другими словами , суброгация является
уступкой права – цессией.
Виды имущественного страхования :
1. Страхование имущества (ст.930 ГК). Под имуществом в данном случае подразумевается вещи , деньги , ценные бумаги и иные объекты , за исключением ряда прав требования , принадлежащих страхователю (таких как те , которые являются объектами страхования ответственности и предпринимательских рисков). Закон четко устанавливает , что имущество может быть застраховано только в пользу лица , имеющего основанный на законе или ином правовом акте , договоре интерес в сохранении данного имущества (п.1 ст.930 ГК) . Договор же , заключенный при отсутствии у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении имущества , будет недействительным (п.2 ст.930 ГК).
2. Страхование гражданской ответственности (ст.931 ГК) , которое в свою очередь подразделяется на два подвида в зависимости от ответственности :
а) за причинение вреда (внедоговорная ответственность)-ст.931 ГК ; б) по договору (договорная ответственность)-ст.932 ГК .
Согласно п.1 ст.931 ГК , может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица , на которого может быть возложена такая ответственность. Такое страхование происходит согласно договора страхования риска ответственности по обязательствам , возникающим вследствие причинения вреда жизни , здоровью или имуществу других лиц.
Закон допускает страхование риска внедоговорной ответственности на любом основание . Исключением является страхование административной и уголовной ответственности . Страхование данных видов ответственности невозможен – п.1 ст.928 ГК . Договор страхования внедоговорной ответственности всегда заключается в пользу третьих лиц , т.е. заключается в пользу лиц , по отношению к которым может быть причинен вред.
Страхование договорной ответственности имеет жесткие условия, отраженные в законе (ст.932 ГК) . По закону за нарушение договора может быть застрахован , в отличие от страхования внедоговорной ответственности , только риск ответственности самого страхователя , а не третьих лиц .
Договор не соответствующий данному требованию считается ничтожным (п.2 ст.932 ГК) . Примером такого вида страхования может служить страхование ответственности заемщика за непогашение кредита 29.
3. Страхование предпринимательского риска –ст.933 ГК . Основной целью предпринимательской деятельности является извлечение дохода , главными рисками, от которых производится страхование , выступают неполучение ожидаемого дохода или возникновение убытков . Такие договора могут заключаться в отношении любой сферы данной деятельности . По этому договору может быть застрахован только риск самого страхователя и только в его пользу. Страхователем , по сравнению с другими видами имущественного страхования , может выступать предприниматель (гражданин) или юридическое лицо (в том числе некоммерческие организации , если они в установленном порядке осуществляют предпринимательство) Договор предпринимательского риска лица , не являющегося страхователем, ничтожен
. Отсюда следует одно правило , что нельзя застраховать чужой предпринимательский риск, равно как и страхование своего предпринимательского риска в пользу третьего лица :
- Перестрахование выступает одной из разновидностей страхования предпринимательской деятельности , т.е. страхование рисков , возникающих в сфере профессиональной деятельности страховщиков в непосредственной связи с заключаемыми ими договорами страхования . Страховщики прибегают к заключению перестраховочных договоров для того , чтобы облегчить для себя несение риска , передав некоторую часть перестраховщику
– перераспределение рисков . К этому договору применяются правила, предусмотренные ГК в отношении страхования предпринимательского риска , если договором перестрахования не предумострено иное – п.2 ст.967 ГК . Следовательно , страхователь по перестраховочному договору может страховать не свой риск и не в свою пользу . Также законодательство допускает последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования – п.4 ст.967 ГК . Но в данной статье не указывается конкретно , кто может последовательно заключать подобные договора . Если речь идет о перестрахователе , то при заключении им договора должна соблюдаться п.2 ст. 952 ГК «о недействительности договора в части превышения страховой суммы над действительной стоимостью» .
4. В особую группу выделено страхование новых для страховой практики
России объектов, а именно - страхование финансовых рисков, которое
представляет собой совокупность видов страхования, устанавливающих
обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или
частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов), вызванных такими событиями, как:
1) остановка производства или сокращение объема производства в результате предусмотренных в договоре событий;
2) потеря работы (для физических лиц);
3) банкротство;
4) неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств;
5) понесенные судебные расходы (издержки) и некоторые иные события.
Страхование финансовых рисков, и особенно связанных с защитой интересов кредиторов в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения гражданско-правовых договоров обязанными лицами, имеет важное значение в условиях формирования рыночных отношений, их нестабильности.
Однако этот вид страхования только внедряется в российскую
страховую практику и находится на начальном этапе своего развития. Потому нередко сопровождается различного рода злоупотреблениями со стороны
отдельных финансовых и иных фирм и компаний, которые в рекламе своей
деятельности с целью привлечения денежных средств населения и юридических
лиц в качестве гаранта защиты интересов своих контрагентов ссылаются на
договоры со страховыми компаниями. Практика показывает, однако, что
страховые компании либо совсем не связаны с рекламодателями, либо фактически имело место лишь "намерение" о заключении договора
страхования финансовых рисков. Так, с июля прошлого года в
"Транснациональную страховую компанию" стали обращаться граждане и
юридические лица с просьбой подтвердить достоверность полученных в
финансовой компании "Арт-Финанс" документов о страховании их вкладов, в частности страховых обязательств, заверенных подписью работника
компании и печатью "Арт-Финанса". "Транснациональная страховая
компания" обратилась в Росстрахнадзора с пояснением, что никакого
договора страхования с АОЗТ "Арт-Финанс" не имеет и не могла иметь в
силу того, что лицензия на право заниматься страховой деятельностью, имеющаяся у страховой компании, не предусматривает страхование финансовых
рисков. Выдаваемые "Арт-Финансом" так называемые "страховые
обязательства" юридической силы не имеют, поскольку согласно Закону о
страховании вкладчикам, как и любым другим страхователям, должны вручаться
документы установленной формы и названия - страховые полисы
(свидетельства), заверенные в надлежащем порядке самой страховой
компанией, а не некие "страховые обязательства". Аналогичная ситуация
сложилась в отношении страховой организации "Империя", от имени которой
"страховые обязательства", не имеющие юридической силы, выдавались АО
"АЛД" и некоторыми другими. Страховые организации имели с указанными
обществами (фирмами) всего лишь соглашения о намерении осуществления
страхования инвестиций, которые так и остались всего лишь
намерениями, поскольку соответствующие договоры страхования между
сторонами заключены не были 30.
Можно привести примеры и другого свойства, когда страховые
компании берут на себя страхование финансовых рисков, связанных с
заключением сделок по купле-продаже квартир. Весьма распространенной
является ситуация, когда квартира продается без согласия одного из
прописанных в ней граждан. В 100% случаев по решению суда такая сделка расторгается, а покупателю квартиры возвращается сумма, указанная в
договоре (обычно существенно заниженная). Возможны и другие
юридические неточности при оформлении договора, которые делают сделку
недействительной. Северо-западное страховое общество (Санкт-
Петербург) заключило договор о сотрудничестве с агентством
недвижимости "Бекар". При желании клиенты "Бекара", покупающие
квартиры, могут застраховаться от финансовых убытков при неправильном
оформлении сделки.
Клиент, имеющий намерение заключить договор страхования, переводит сумму страхового взноса (3-5% суммы страхуемой сделки) на
счет риэлтерской фирмы. Из них 25% суммы фирма переводит на счет Северо-
западного страхового общества для проведения предполагаемой сделки, а
75% остается в распоряжении агентства. Срок проведения экспертизы
составляет от 2 до 7 дней. В случае положительного результата Северо-
западное страховое общество принимает на себя риск по сделке, а фирма
перечисляет ему еще 65% премии (страхового взноса), удерживая 10% в
качестве комиссионных 31.
Имущественное страхование направлено на возмещение вреда, причиненного застрахованным объектам, а также призвано выполнять и превентивную функцию. Поэтому условиями страхования и соответственно конкретными пунктами договора на страхователей возлагаются обязанности, связанные с соблюдением общепринятых правил и норм безопасности содержания и эксплуатации имущества, обеспечением его сохранности и др. Кроме того, при повреждении и утрате (краже) застрахованного имущества страхователь должен незамедлительно сообщить в соответствующие органы, исходя из их компетенции (милицию, органы госпожнадзора, аварийные службы и т. п.), о наступлении страхового случая. Однако возможны и иные виды имущественного страхования, т.к. оно зависит от содержания, которое стороны вкладывают в договор страхования .
Личное страхование.
Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: ответы, мировая экономика.
Предыдущая страница реферата | 1 2 3 4 5 6 7 | Следующая страница реферата