Кредиты

Категория реферата: Рефераты по кредитованию
Теги реферата: рассказы, quality assurance design patterns системный анализ
Добавил(а) на сайт: Георгина.

Предыдущая страница реферата | 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 | Следующая страница реферата

Сума відсотків за кредитом складе:

І = 7981,25 – 5000 = 2981,25 грн.

1.3. КРЕДИТНИЙ “СКОРИНГ” НА ПРИКЛАДІ УКРАЇНСЬКИХ І ЗАРУБІЖНИХ БАНКІВ

У США й інших ринкових країнах існують спеціальні юридичні норми і правила, що регулюють використання споживчих кредитів. Кредитори не мають права здійснювати дискримінацію потенційних позичальників: за расовими, релігійними ознаками, національністю, сімейним станом, статтю (якщо останні задовольняють основні критерії відносно кредитних ризиків). Однак кредит може отримати тільки громадянин даної країни.

Аналіз кредитоспроможності клієнта передує укладенню з ним кредитного договору і дозволяє виявити фактори ризику, які здатні привести до непогашення виданого банком кредиту в обумовлений строк, і оцінити ймовірність своєчасного повернення кредиту. Визначення кредитоспроможності клієнта є невід’ємною частиною роботи банку по визначенню можливості надання кредиту.

Під аналізом кредитоспроможності позичальника розуміється оцінка банком позичальника з точки зору можливості і доцільності надання йому кредиту, визначення ймовірності повернення у відповідності з кредитним договором. аналіз кредитоспроможності клієнта дозволяє банку, своєчасно утрутившись у справи боржника, вберегти його від банкрутства, а при неможливості цього – оперативно призупинити кредитування.

Оцінка кредитоспроможності клієнта проводиться в кредитному відділі банку на основі інформації, яка характеризує здатність клієнта отримувати прибуток, який є достатнім для своєчасного погашення кредиту, наявність у позичальника майна, яке при необхідності може виступити забезпеченням даного кредиту і т.д. Крім того, працівник банку зобов’язаний аналізувати ринкову коньюктуру, тенденції її змін, ризики, які випробовують банк і його клієнт. Джерелами інформації про індивідуального позичальника можуть бути відомості з міста роботи, місця проживання і т. п.

Найчастіше вивчення кредитоспроможності індивідуальних позичальників здійснюється за бальною системою оцінки надійності клієнтів. У таблицях подано типові для американських, французьких, англійських банків класифікаційні бальні оцінки для визначення надійності позичальника. За критеріями таблиці 4, відмовляють у кредиті позичальникові, якщо він набрав менше 13 балів. При отриманні ним близько 30 балів – розглядають пропозицію про надання кредиту з великим ризиком.

Табл.4.

Бальні критерії для визначення кредитоспроможності позичальників

|Критерії |Бали |Критерії |Бали |
|Рід занять | |4.Тривалість проживання у | |
|Лікар - стоматолог |7 |даній місцевості | |
|Бізнесмен |7 |Більше 5 років |3 |
|Викладач коледжу |7 |2 - 5 років |2 |
|Вчений |6 |Менше 2-х років |1 |
|Державний службовець |6 | | |
|Фермер |6 |Сімейний стан | |
|Медична сестра |5 |Жонатий |5 |
|Кваліфікований робітник |5 |Вдівець |5 |
|Журналіст |5 |Одинока жінка |4 |
|Особи вільни професій |3 |Одинокий чоловік |3 |
|Прибиральник сміття |3 |Розлучена жінка |2 |
|Слюсар |4 |Розлучений чоловік |0 |
|Поліцейський |4 | | |
|Перукар |3 |Тижневий заробіток у доларах| |
|Портовий вантажник |2 | | |
|Буфетник |2 |Більше 200 |5 |
|Працівник гаража |2 |101–200 |4 |
|Музикант |1 |91–100 |3 |
|Художник |1 |76–90 |2 |
|Працівник сфери послуг |1 |61–75 |1 |
|Сільськогосподарський | | | |
|робітник |0 | | |
|Таксист |0 | | |
| | | | |
|2. Стаж роботи | |Банківський рахунок | |
|Теперішня праця менше 2-х| |Поточний і нагромаджувальний|6 |
|років, попередня – менше | | |3 |
|10років |2 |Нагромаджувальний |2 |
|Теперішня праця – 7років | |Поточний | |
|і більше, попередня – | | | |
|менше 10років |5 | | |
| | | | |
|3. Житлові умови | | | |
|Є власний будинок |5 |8. Кредитні рекомендації | |
|Орендує квартиру |3 |Володіє двома кредитними |4 |
|Проживає з батьками |3 |картками | |
|Орендує кімнату |0 |Дві кредитні картки |2 |
| | |універ-сального магазину |2 |
| | |Гарантії фінансової компанії|2 |
| | | | |
| | |Гарантії ювелірного магазину| |
| | | |4 |
| | |Рекомендації двох фінансових| |
| | |компаній або двох ювелірних | |
| | |магазинів | |

За критеріями таблиці 5, найвигіднішим є позичальник, який одержує більше 510 балів, а якщо сума балів менша 380 балів – то банк відмовляє позичальнику у видачі кредиту.

Табл. 5.

Бальні критерії для визначення кредитоспроможності позичальників

Зарубіжні банки, вивчаючи репутацію індивідуальних позичальників, використовують метод кредитного скоринга, пристосовуючи його до особливостей банку і характеру банківського законодавства країни.

Техніка кредитного скоринга була розроблена американським економістом
Д.Дюраном на початку 1940-х років і використовує такі коефіцієнти при нарахуванні балів:

1. Вік: 0,1 бала за кожний рік більше 2 років (максимум 0,30);

2. Стать: жінка 0,40; чоловік – 0;

3. Термін проживання: 0,042 за кожний рік проживання в даній місцевості ( максимум – 0,42 бала);

4. Професія: 0,55 – за професію з низьким ризиком, 0 – за професію з високим ризиком і 0,16 – для інших професій;

5. Праця в корпорації: 0,21;

6. Стаж: 0,059 – за кожний рік праці в даній корпорації ( максимум –

0,59бала);

7. – 9. Фінансові показники: 0,45 бала – за наявність банківського рахунку; 0,35 – за володіння нерухомістю; 0,19 – при наявності страхового поліса із страхування життя.

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: решебник 10 класс, бесплатно ответы.

Предыдущая страница реферата | 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 | Следующая страница реферата

Рефераты | Рефераты по кредитованию | Кредиты

Кредиты

Поделитесь этой записью или добавьте в закладки

Категории:

Разделы сайта