Предыдущая страница реферата | 2  3  4  5  6  7  8  9  10  11  12 | Следующая страница реферата

4) ссуды с погашением в рассрочку и ссуды банковских отделений;

5) карточки "VISA" и возобновляемые ссуды;

6) филиалы ипотечного кредита;

7) аккредитивы;

8) кредитные договоры;

- нежелательные ссуды.

111. Различные вопросы кредитной политики:

- ссуды ответственным работникам банка и директорам;

- ссуды рядовым работникам;

- конфликты интересов.

1У. Контроль качества ссуд:

- отдел анализа кредитоспособности;

- ревизия ссудного портфеля.

У. Комитеты:

- ссудный комитет при совете директоров;

- ссудный комитет при финансовых консультантах;

- комитет по ревизии ссуд.

Кредитоспособность клиента.

Один из основных способов снижения риска неплатежа по ссуде – тщательный отбор потенциальных заемщиков. Существует множество : методик анализа финансового положения клиента и его надежности с точки зрения своевременного погашения долга банку. В практике американских банков применяется «правило пяти си», где критерии отбора клиентов обозначены словами, начинающимися на букву аси»: сharacter (характер заемщика); сapacity (финансовые возможности); сapital (капитал, имущество); сollateral (обеспечение); сonditions (общие экономические условия).

Под «характером» заемщика имеется в виду его репутация, степень ответственности, готовность и желание погашать долг. Банк стремится прежде всего выяснить, как заемщик (фирма или частное лицо) относился к своим обязательствам в прошлом, были ли у него задержки в погашении займов, каков его статус в деловом мире. Банк стремится получить психологический портрет заемщика, используя для этого личное интервью с ним, досье из личного архива, консультации с другими банками и фирмами и прочую доступную информацию.

Финансовые возможности заемщика, его способность погасить кредит определяются с помощью тщательного анализа его доходов и расходов и перспектив изменения их в будущем. В принципе у заемщика банка есть три источника средств для погашения ссуды:

– текущие кассовые поступления ( cash flow );

– продажа активов;

– прочие источники финансирования (включая заимствования на денежном рынке).

Коммерческие банки традиционно относятся к той категории кредиторов, ссуды которых погашаются за счет чистого сальдо текущих кассовых поступлений ( net cash flow ). Эта величина равняется чистой операционной прибыли плюс амортизационные отчисления минус прирост дебиторской задолженности минус прирост товарных запасов плюс сумма счетов к оплате.

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: конспект по русскому, инновационная деятельность.



Предыдущая страница реферата | 2  3  4  5  6  7  8  9  10  11  12 | Следующая страница реферата

Поделитесь этой записью или добавьте в закладки