Предыдущая страница реферата | 2  3  4  5  6  7  8  9  10  11  12 | Следующая страница реферата

Эти сектора не являются одинаково доступными для разных банков.
Например, коммерческим банкам практически очень трудно конкурировать со
Сбербанком по работе с населением. Мелким и средним банкам невозможно переманить солидных клиентов из крупных банков. Это заставляет выбирать из пяти направлений, в которых банки так или иначе действуют, приоритетные и усиленно развивать их, чтобы получить преимущество перед конкурентами. КБ
«NNN - банк» доступен второй сегмент, клиентам которого предлагается широкий круг операций и услуг.

Существует пять основных требований, которые российские клиенты предъявляют к банкам, их обслуживающим: достаточность капитала и прочность положения на рынке; возможность осуществлять оперативные платежи в пределах
СНГ и за рубеж; удобное территориальное расположение; возможность открытия валютного счета; возможность получения кредитов. Банки, удовлетворяющие этим требованиям, обладают масштабной и состоятельной клиентурой. Их задача
- закрепить за собой этих клиентов посредством совершенствования обслуживания, предоставления новых услуг.

Проведенные исследования мотивов выбора конкретного банка клиентами свидетельствуют, что на первое место клиенты обычно ставят количество и качество предлагаемых услуг, далее – уровень цен таких услуг в банке и в банках-конкурентах, правильное понимание пожеланий и запросов клиентов, быстрота проведения операций.

Исследование рынка ориентирует банк также на изучение условий сбыта услуг. К числу таких обстоятельств относится наиболее рациональное решение о территориальном размещении отделений и филиалов банка, выбор типа кредитного учреждения, устройство банка, четкое распределение обязанностей персонала. Для экономически развитых стран характерно использование систем автоматизированных банков, которые различаются по набору предоставляемых услуг.

В современном банке маркетинг лежит в основе функционирования всех подразделений. Мозговым центром - организатором маркетинга в российских банках нередко выступает коммерческий отдел. Он непосредственно занимается изучением рынка, сбором информации, ее анализом, разработкой стратегии освоения рынка. По рекомендации данного отдела банк увеличивает или уменьшает объемы предоставляемых услуг, внедряет новые продукты.

Банки в современных условиях все чаще стремятся увеличить прибыль не столько за счет выдачи кредитов, сколько благодаря предоставлению самых разнообразных услуг своим клиентам.

2. Анализ маркетинговой деятельности в КБ «NNN - банк»

2.1. Банковский маркетинг по видам операций

Итак, КБ «NNN - банк» в современных условиях предлагает своим клиентам
(как физическим, так и юридическим лицам) широкий круг операций и услуг.

В условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка можно условно разделить на три основные группы:

. пассивные операции (привлечение средств);

. активные операции (размещение средств) операции (рис. 2.1).

Структура основных операций коммерческого банка

|Пассивные операции | |Активные операции |
|(привлечение средств) | |(размещение средств) |
| | | |
|Привлечение |Привлечение | |Проводимые банком|Проводимые |
|средств клиентов |средств из других | |за свой счет и в |банком по |
|с оказанием услуг|источников | |свою пользу |поручению |
| | | | |клиентов и за их|
| | | | |счет |
| | | | | |
|Депозитные |Размещение паев и | |Ссудные |Расчетные, |
|операции |формирование | | |кассовые, |
| |резервов | | |комиссионные |

Рис. 2.1

Пассивные Операции - операции по привлечению средств в банки, формированию ресурсов последних. В банковском маркетинге значение пассивных операций велико.

В условиях рыночной экономики важность приобретает процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и в связи с этим качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал коммерческого банка. Очевидно, что устойчивая ресурсная база банка позволяет ему успешно проводить ссудные и иные активные операции. Поэтому коммерческий банк стремится наращивать свои ресурсы.

К пассивным операциям банка относят: привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц; открытие срочных счетов граждан, предприятий и организаций; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от других банков, и т.д.

Все пассивные операции банка, связанные с привлечением средств, в зависимости от их экономического содержания делятся на:
. депозитные, включая получение межбанковских кредитов;
. эмиссионные (размещение паев или ценных бумаг банка).

Ресурсы банка состоят из заемных средств и собственного капитала.
Собственный капитал - это средства, принадлежащие непосредственно банку, в отличие от заемных, которые банк привлек на время. Особенность собственного капитала банка по сравнению с капиталом других предприятий заключается в том, что собственный капитал банков составляет примерно 39.34 %. Несмотря на небольшой удельный вес, собственный капитал банка выполняет несколько жизненно важных функций.

Защитная функция. Значительная доля активов банка (примерно 55.98 %) финансируется вкладчиками. Поэтому главной функцией капитала банка и приравненных к нему средств является защита интересов вкладчиков. Защитная функция собственного капитала означает возможность выплаты компенсации вкладчикам в случае ликвидации банка. Собственный капитал позволяет сохранять платежеспособность банка путем создания резерва активов, позволяющих банку функционировать, несмотря на угрозу появления убытков.
Важно иметь в виду, что большая часть убытков банка покрывается не за счет капитала, а текущих активов. В отличие от большинства фирм сохранение платежеспособности банка обеспечивается частью собственного капитала. Банк считается платежеспособным пока остается нетронутым собственный капитал, т. е. пока стоимость активов равна сумме обязательств, за вычетом необеспеченных обязательств плюс его акционерный капитал.

Тема защитной функции капитала банка особенно актуальна сегодня, поскольку в нашей стране, с одной стороны, еще не создана эффективная система страхования депозитов; с другой - нестабильная экономическая ситуация, резкий рост конкуренции в банковском секторе, проведение агрессивной банковской политики при отсутствии адекватной информационной базы, нередко отсутствие профессиональных знаний у части банкиров и другие негативные факторы приводят к банковским банкротствам и потере вкладчиками своих средств. Поэтому для нашей страны наличие собственного капитала является первым условием надежности банка (табл. 2.1).

Таблица 2.1

Структура ресурсов КБ «NNN - банк» на 01.01.1999г.

|Пассивы |Сумма |В % к итогу |
|15. Кредиты, полученные банками от |0 |0 |
|Центрального банка РФ | | |
|16. Средства кредитных организаций |0 |0 |
|17. Средства клиентов |6478 |55.98 |
|17.1. в том числе вклады |1172 |10.13 |
|физических лиц | | |
|18. Наращенные расходы |0 | |
|19. Выпущенные долговые обязательства |31 |0.27 |
|20. Прочие обязательства |510 |4.41 |
|21.Резервы на возможные потери по |0 |0 |
|расчетам с дебиторами, риски и | | |
|обязательства | | |
|СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА | | |
|22. ВСЕГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВ |7019 |60.65 |
|23. Уставный капитал(Средства |2880 |24.89 |
|акционеров (участников)),| | |
|в т.ч.: | | |
|23.2. Зарегистрированные |0 |0 |
|привилегированные акции | | |
|23.3. Незарегистрированный уставный |0 |0 |
|капитал неакционерных банков | | |
|24. Собственные акции, выкупленные у |0 |0 |
| | | |
|акционеров (участников) | | |
|24a. Разница между уставным капиталом |1104 |9.54 |
| | | |
|кредитной организации и ее | | |
|собственными | | |
|средствами (капиталом) | | |
|25. Эмиссионный доход |0 |0 |
|26. Фонды и прибыль, оставленная в |213 |1.84 |
| | | |
|распоряжении кредитной организации | | |
|27. Переоценка основных средств |218 | |
|28. Чистая прибыль (убыток) отчетного|1862 |16.09 |
| | | |
|периода | | |
|29. Дивиденды, начисленные из |0 |0 |
| | | |
|прибыли текущего года | | |
|30. Распределенная прибыль |1737 |15.01 |
| | | |
|( исключая дивиденды) | | |
|31. Нераспределенная прибыль |125 |1.08 |
|32. Расходы и риски, влияющие на |-13 |0 |
|собственные средства | | |
|33. Всего собственных средств |4553 |39.34 |
|34. Всего пассивов |11572 |100 |

Оперативная функция. Для начала успешной работы банку не обходим стартовый капитал, который используется на приобретение земли, зданий, оборудования, а также создание финансовых резервов на случай непредвиденных убытков. На эти цели используется также собственный капитал.

Регулирующая функция. Помимо обеспечения финансовой основы для операций и защиты интересов вкладчиков, собственные средства банков выполняют также регулирующую функцию, которая связана с особой заинтересованностью общества в успешном функционировании банков, а также с законами и правилами, позволяющими государственным органам контролировать проводимые операции.

Итак, основную долю (около 60.65 %) ресурсов банков составляют привлеченные средства, а на долю собственных средств приходится лишь 39.34
% (в том числе уставных фондов – 34.43 %, прибыли – 1.08 %). Таким образом, проблема увеличения капитальной части собственных средств банка остается острой.

Структура собственных средств банка неоднородна по качественному составу и изменяется на протяжении года в зависимости от ряда факторов, в частности, от характера использования получаемой банком прибыли.

Уставный капитал банка сформирован за счет паевых взносов (паевой банк). При этом капитал может формироваться не только за счет взносов денежных средств, но и материальных и нематериальных активов, а также ценных бумаг третьих лиц. Анализ практических данных свидетельствует, что в банке на долю материальных активов приходится 100 % суммы уставного капитала, что значительно увеличивает возможности банка по его использованию в качестве ресурса кредитования и увеличивает его платежеспособность и ликвидность.

Собственный капитал банка - основа наращивания объемов его активных операций. Поэтому для банка чрезвычайно важно находить источники его увеличения. Ими могут быть: нераспределенная прибыль прошлых лет, включая резервы банка; размещение дополнительных выпусков ценных бумаг или привлечение новых пайщиков.

Управление собственным капиталом играет важную роль в обеспечении устойчивости пассивов и прибыльности банка.

Резервы банка формируются за счет прибыли банка и включают:

. резервный фонд, который в соответствии с российским законодательством создастся в размере, установленном в уставе банка, по отношению к уставному фонду, но не меньше 15 % для банков, принимающих вклады населения. Фонд предназначен для покрытия крупных убытков;

. резервный фонд под обесценение ценных бумаг предназначен для покрытия убытков, возникающих при падении курса ценных бумаг;

. потерь по ссудам и относится на расходы банка [1];

. фонд экономического развития формируется в размере, установленном на собрании акционеров, и предназначен для развития банка

(приобретения недвижимости для банка, оборудования, поощрения работников и т. д.).

Нераспределенная прибыль (см.п.31 табл. 2.1) - накапливаемая сумма прибыли, которая остается в распоряжении банка. В конце года сумма всех результативных счетов банка зачисляется на счет прибылей и убытков. Часть этих средств направляется формирование резервных фондов. Оставшаяся часть
- представляет собой фонд денежных средств, которым распоряжается дирекция банка и собрание учредителей.

Привлеченные средства занимают преобладающее место в структуре банковских ресурсов. Основную часть привлеченных средств банка составляют средства клиентов на расчетных счетах (см.п.17 табл. 2.1).

Важно отметить, что вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией Банка России. Право привлечения во вклады средств граждан предоставлено банкам, с даты регистрации которых прошло не менее двух лет. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдаётся вкладчику.
Банк обеспечивает сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчикам.

Прочие привлеченные средства - это ресурсы, которые банк получает в виде займов, или путем продажи на денежном рынке собственных долговых обязательств. Современная банковская практика характеризуется большим разнообразием вкладов (депозитов) и соответственно депозитных счетов.
Привлеченные средства по срокам востребования, т.е. степени ликвидности подразделяются на следующие подгруппы:

. депозиты до востребования (средства на расчетных, текущих счетах юридических и физических лиц);

. срочные депозиты;

. средства, поступившие от продажи ценных бумаг;

Депозиты до востребования. По ним открывается обычный текущий счет.
Платные услуги по данному депозиту включают инкассацию, расчетные услуги, электронный перевод средств.

По срочным депозитам банк выплачивает клиенту проценты. В комплекс услуг, при открытии срочного депозита, включается предоставление сейфа. За пользование таким счетом клиент платит банку ежемесячный гонорар.

Активные операции - операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности. К активным операциям банка относятся; краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций; предоставление потребительских ссуд населению; приобретение ценных бумаг; лизинг; факторинг; инновационное финансирование и кредитование; долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий; ссуды, предоставляемые другим банкам.

Активные операции банка по экономическому содержанию можно разделить на:

. ссудные (учетно-ссудные);

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: антикризисное управление, нормы реферата.



Предыдущая страница реферата | 2  3  4  5  6  7  8  9  10  11  12 | Следующая страница реферата

Поделитесь этой записью или добавьте в закладки