Общее страхование

Категория реферата: Рефераты по страхованию
Теги реферата: культурология, бесплатные курсовые работы
Добавил(а) на сайт: Vidina.

Наводнение

Шторм

Оползни

Залив (квартир)

Ураганы

Вообще, говоря, все это можно поставить в один полис. В некоторых случаях эти риски разделяют. Представьте, что Вы живете во Флориде. Там особые риски связаны с ураганами. Тут естественно выделить риск, дав возможность застраховаться только от этого риска. Тоже самое и наводнение. Но, в целом, если речь идет о массовом продукте, то все эти риски можно собрать в одно.

Конструкция полиса.

Представьте, что Вы застраховали дом на 100000$ и когда страховали, то сказали, что застраховали его полностью.

Тариф пусть будет 0,5%. Дом сгорел полностью. Страховая премия была выплачена через 1/2 года. За это время стоимость домов в нашем районе возросла и сейчас он стоит 120000$. Какая ответственность страховой компании?

Если в контракте была только оценка 100000 и использовалась только чтобы назначить тариф, то ответственность компании 120000$, т.к. уже эта сумма понадобится для возмещения ущерба (дать такой же дом). Но, как правило, контракт содержит конструкционные элементы, одним из которых является предел ответственности. И, как правило, страховая сумма указана и как придел ответственности страховщика. Т.е. дом оценили в 100000, возмещают стоимость, но при этом по контракту не больше чем 100000. Но предел ответственности страховщика указывается в контракте не всегда.

Часто важным конструкционным элементом контракта является эксцесс. Допустим, дом страхуется на 100000$. Установлен придел ответственности ущерба, который наступает очень редко, но часто наступают мелкие ущербы (оставили непотушенную сигарету и сгорели обои). Ущерб=3%. Страховая компания потратит на урегулирование этого ущерба не меньше чем сам ущерб. Т.о. работа с любыми исками очень дорога. Поэтому наличие таких маленьких исков будет значительно удорожать контракт совершенно не по делу, удорожание идет не за счет ущерба, а за счет удорожания накладных и административных расходов. Поэтому существует правило о том, что иски оплачиваются в случае, только когда они превышают какую-то сумму.

Скажем, устанавливают эксцесс 500$. А сколько платит страховая компания, если ущерб выше 500? Здесь возможны разные подходы.

Один подход: есть иск по ущербу Х и страховая компания организует выплаты следующим образом:

Х, если X>=500

0, если X=500

0, если X=80%*стоимость дома в момент страхового случая, то мы считаем, что дом полностью застрахован и полностью выплачиваем возмещение, естественно ограниченное страховой суммой.

На самом деле сострахование не так-то просто. Допустим Вы застраховали дом, стоимостью 100000$ на 85000$, т.е. в договоре - это страховая сумма. В контракте указано некоторое число, например 80%. И страховое возмещение выплачивается и рассчитывается таким образом: смотрится стоимость дома в момент наступления страхового случая *80% и сравнивается со страховой суммой. Если страховая сумма >чем 80% реальной стоимости, то мы говорим, что отвечаем полностью, но естественно в пределах нашей страховой суммы. Если 80%.

Пусть ущерб=90000

Выплачиваем 85000. Вообще говоря, 100% от ущерба, но не больше страховой суммы.

Поделитесь этой записью или добавьте в закладки