Предыдущая страница реферата | 1  2  3  4  5  6  7  8  9  10

Операции с карточками относятся к числу наиболее дохдных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций, так ка кпринимает высокий риск.

Основной показатель для измерения прибыльности карточных операций - прибыль на единицу карточных ссуд. Расчет этого показателя позволяет сравнить доходность операций разных банков.
| |портфель |Прибыль от |Доходность в % |
| |непогашенных |карточных | |
| |кредитов по |операций | |
| |карточкам | | |
|Банк А |2000000 |140000 |7 |
|Банк Б |5500000 |302500 |5,5 |

Несмотря на то, что банк Б получил больше прибыли, он работал менее эффективно:показатель доходности у него 5,5%, тогода как у банка А -7%. прибыль это разница между доходами и расходами банка, структура которых различна для банка-эмитента и банка-эквайра.

Начнем с банка-эмитента. Ее основные доходы:
- годовая процентная ставка
- годовой членский взнос
- комиссия по интерчейнджу
- штрафные сборы за нарушение условий договора.

Годовая процентная ставка по карточному кредиту взимается с владельца карточки при пролонгации кредита за пределы льготного периода. Ставка достаточно устойчива и не меняется в связи с коньюнктурными изменениями спроса и предложения на рынке потребительского кредита.

Как уже говорилось, не вся задолженность по карточкному портфелю ссуд приносит процентный доход, так как в течеии льготного периода проценты не начисляются. Поэтому чтобы применить годовую прцентную ставку, ее нужно сначало умножить на долю портфеля, по которой уплачивается процент.

Если эта доля равна 65% портфеля, то при годовой процентной ставке, равной 20% годовых, реальная ставка по данному портфелю составляет 13%.

Пр месячном биллинге применяется периодическая месячная процентная ставка, которая является производной от годовой ставки.

Годолвой членский взнос до начала 80-ых годов не взимался. Затем, снижение банковских доходов вызвало необходимость введения этой платы. В
1992 году этот взнос, был для стандартной карточки - 0-25$, для золотой до
50$. Эта статья обеспечивает доя 50% чистой прибыли по карточным операциям.

Комиссия за интерчейндж. Она равна определенному проценту с каждого доллара продаж, который уплачивается эквайром эмитенту для покрытия его расходов.

Сборы за нарушение карточных соглашений включают:
- комиссию за просрочку
- комиссию за превышение лимита
- комиссию а возврат чета.

Штрафной сбор за просрочку при уплате очередного взноса в погашение задолженности составляет в американских банках 10-15 $ в месяц. примерно половина коммерческихз банков США взимает комисию за превышение кредитного лимита при использовании карточки. Она должна компенсировать риск неплатежа, который существенно увеличился в 80-90-х гг.

Расходы банка-эмитента по карточным операциям включают прежде всего плату за ресурсы, которые банк использует для финансирования всего портфеля карточных ссуд. Кроме того, к расходам относятся следующие статьи:
- потери от списания безнадежных долгов и несанкционированного использования карточек
- расходы на проведение процессинговых операций (авторизация, иллинг)
- расходы на обслуживание клиентов
- расходы по маркетингу

Структура доходов и расходов банка-эквайра отличается своеобразием из- зи специфики его функций. Главнаяч статья дохода - это дисконт, уплачиваемый торговцем при депонировании торговых счетов в банке. Доход по этой статье равен произведению стредней ставки дисконта на сумму продаж по кредитным карточкам. Например, если средняя сиавка дисконта равна 2,2%, то каждые 100 долл. торговых счетов эквайр получает соответственно 2,2 доллара. Эта сумма списывается со счета торговца в банке в конце каждого месяца. Еще один канал доходов эквайра - поступления от продажи или сдачи в наем торговцу оборудования для импринтинга (переноса данных карточки в торговый счет) и электронных терминалов. Наконец, банк-эквайр получает доход при использовании средств хранящихся на счете депо торговца.

Основная статья расходов банка-эквайра - это комиссия за интерчейдж.
Она уплачивается банку-эмитенту в определенном проценте от суммы торговых счетов. Другие виды расходов эквайра аналогичны тем, которые несет эмитент
- расходы по процессингу, маркетингу.

Заключение.

В данное время тенденция идет в сторону использования пластиковых карт с чипом (смарт-карты). В отличие от карт с магнитной полосой, смарт- карты более “умные”, время тенденция идет в сторону использования пластиковых карт с чипом (смарт-карты). В отличие от карт с магнитной полосой, смарт-карты более “умные”, встроенный в них чип имеет память и самый элементарный процессор который выполняет некоторый объем встроенных команд. Платежные системы на основе смарт-карт могут работать в режиме off- line, так же системы на основе таких карт более защищены от мошенников. В мире создаются специализированные организации с целю ввести единую платежную систему либо какой нибудь всеобщий стандарт, более совершенный чем ныне существующие. Руководители этих организаций в основном видят платежную карточку будущего - чиповой (смарт-карта). Одна из таких организаций разработала универсальную электронную систему UEPS (Universal
Electronic Payment System). UEPS - разработана франсузской компанией NET1
International и в течении нескольких лет функционирует в ряде стран.
Отметим что, основным технологическим принципом UEPS является осуществление транзакций в торговых точках в режиме off-line при непросредственном взаимодействии двух карт - карты покупателя и продавца.

Список использованной литературы:

1. “Банковские пластиковые карточки ИЦП “Вазар-Ферро” М., Усоскин В.М.
1995г.

2. “Электронная система денежных расчетов М., Финансы и Статистика Липис
А. Маршалл Т. Линкер Я. 1988г.

3. “Новые пластиковые деньги” из-во “Банковское Дело” М., Специвцева А.В.
1994г.

Скачали данный реферат: Ивазов, Вениамин, Hor'kov, Ярослава, Feoktist, Rozina, Antonovich, Mel'nik.
Последние просмотренные рефераты на тему: ответы по математике, реферат факторы, тезис, решебник по русскому языку.



Предыдущая страница реферата | 1  2  3  4  5  6  7  8  9  10

Поделитесь этой записью или добавьте в закладки