Предыдущая страница реферата | 1  2  3  4  5 | Следующая страница реферата

В соответствии со ст. 859 ГК РФ договор банковского счёта расторгается по заявлению клиента в любое время. При этом клиент может указать, куда перевести остаток денежных средств, либо попросить банк выдать оставшиеся денежные средства на руки уполномоченному представителю. В случае перевода денег в другое кредитное учреждение банк обязан перевести денежные средства на другой счёт, все неисполненные картотеки, имеющиеся при данном счёте, в этом случае переводятся согласно Инструкции Госбанка СССР от 30 октября 1986 г. N 28 по описи.

Существует и другой вариант. Т.к. банки зачастую не хотят перечислять деньги, то можно потребовать выдать их на руки. В своём Постановлении от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ указал, что "разрешая споры, связанные с расторжением клиентом договора банковского счета, судам необходимо иметь в виду, что наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не является препятствием для расторжения соответствующего договора. Не исполненные в связи с закрытием счета исполнительные документы возвращаются банком лицам, от которых они поступили (взыскателю, судебному приставу-исполнителю), с отметкой о причинах невозможности исполнения для решения ими вопроса о порядке дальнейшего взыскания." *

_________________________

* Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета"// "Экономика и жизнь", июнь 1999 г., N 25

Таким образом, как только клиент пишет в банк заявление с просьбой о расторжении договора банковского счёта и указывает в нём срок, с которого необходимо считать договор расторгнутым, то именно с этого момента, в случае если банк не выполнит надлежащим образом указания клиента относительно оставшихся денежных средств, у банка возникает денежное обязательство перед клиентом. В этом случае, клиент имеет право взыскать проценты по ст. 395 ГК, которая будет применяться как самостоятельная санкция.

Основываясь на вышеизложенном, можно сделать вывод, что в договоре банковского счёта характер ответственности банка будет различным, в зависимости от того, в рамках какого правоотношения оно возникло. В случае если нарушение произошло в рамках договора банковского счёта, то банк несёт ответственность по ст. 856, если же нарушение возникло вне его рамок – то по 395 ГК.

Говоря о нормах, регулирующих ответственность банков или иных кредитных учреждений, закреплённых в главе 45, необходимо отметить, что, по сути, они носят сугубо общий, если не сказать абстрактный, характер. Как правило, все нарушения банков, происходят в рамках той или иной банковской операции, в рамках того или иного поручения клиента. На эту мысль подталкивает и сама формулировка ст. 856:"В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан…" (выделено мною). Безусловно, зачисления могут проходить и в рамках договора банковского счёта, где установлена их очередность, но всё же относительно " невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета", на наш взгляд, было бы уместнее говорить о специальной ответственности, предусмотренной гл. 46 ГК. На расчётах следует остановиться более подробно, т.к. основная масса банковских операций происходит в рамках расчётов, кроме того, в следующей главе мы попытаемся найти различия и особенности применения статей об ответственности, содержащихся в главе, регулирующей банковский счёт, и в главе о расчётах.

Платёжные поручения

Расчёты платёжными поручениями сейчас, пожалуй, самая распространённая форма взаимоотношений банка с клиентом. Согласно п.1 ст. 863 ГК РФ "При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота". Несмотря на свою распространённость, на практике часто возникают вопросы, относительно применения к банкам ответственности за неисполнение или ненадлежащие исполнение платёжных поручений. И основная проблема, которая здесь возникает - это какую статью применять? Ст. 866, которая прямо закрепляет ответственность банков за ненадлежащее исполнение поручений клиентов или ст. 856, которая также устанавливает ответственность банков за просрочку зачисления денежных средств, их необоснованного списания, либо за невыполнение указаний клиента об их выдаче или перечислении на другой счёт? Помимо этого, на практике нередко предъявляются иски, в которых клиенты требуют взыскать с банка проценты напрямую по ст. 395, за неправомерное удержание.

Сравним все эти статьи и постараемся дать ответ на вопрос, когда и в каких случаях целесообразно применение одной статьи, а когда другой. Как было показано выше ст. 856 устанавливает ответственность банка "в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета". В литературе высказывается мнение, что данная статья применяется исключительно в рамках договора банковского счёта, в случаях же возникновения правоотношений между банком и клиентом на базе платёжного поручения должна применяться ст. 866. Что она закрепляет? Согласно ст. 866 "В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк несет ответственность по основаниям и в размерах, которые предусмотрены главой 25 настоящего Кодекса". Иными словами, при нарушении исполнения поручения клиента, банк обязан будет согласно ст. 393 возместить клиенту все убытки. П.3 ст. 866 закрепляет правило, согласно которому в случае если нарушения, указанные в п. 1, повлекли неправомерное удержание денежных средств, то с банка помимо убытков возможно также взыскание процентов согласно ст. 395. Так в чём же разница между ст. 856 и ст. 866? С одной стороны, в обеих статьях закреплена ответственность банков, но с другой, сущность этой ответственности различна. Ст. 856 даёт очень узкий перечень оснований, по которым банк можно привлечь к ответственности:

1. Несвоевременное зачисление на счёт поступивших клиенту денежных средств.

2. Необоснованное списание денежных средств со счёта

3. Невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счёта либо об их выдаче.

В свою очередь статья 866 оперирует более широкими формулировками "неисполнение или ненадлежащие исполнение поручения клиента". Разница в правовой природе ответственности, которая предусмотрена в каждой их статей. В ст. 856, как отмечается в литературе*, закреплена законная неустойка, а в ст. 866 ( пока имеется ввиду только п.1) всего лишь закреплено правило, обязывающее банк возместить убытки, т.е. по сути, ответственность. Разница очевидна. В первом случае клиенту надо доказывать только размер убытков, непокрытый неустойкой, в то время как во втором случае, чтобы привлечь банк к ответственности истцу придётся доказывать, что в результате ненадлежащего исполнения банком поручения клиента у последнего возникли убытки.

___________________

* В.В. Витрянский Проценты по денежному обязательству как форма ответственности // Хозяйство и право 1997 №8, стр. 71

Здесь же возникает и другой вопрос, а какую статью применять в случае, если банк просрочил исполнение платёжного поручения клиента в стадии списания денежных средств со счёта самого клиента. Согласно п.22 Постановлению Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.98 " При рассмотрении споров, связанных с применением к банкам ответственности за ненадлежащее осуществление расчетов, следует учитывать, что если нарушение правил совершения расчетных операций при расчетах платежными поручениями повлекло неправомерное удержание денежных средств, то банк, в том числе и банк, привлеченный к исполнению поручения, уплачивает плательщику проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса, на основании статьи 866 Кодекса. Неправомерное удержание имеет место во всех случаях просрочки перечисления банком денежных средств по поручению плательщика." (Выделено мною М.М.)

В то же время, если платёжное поручение было предъявлено банку клиентом, который заключил с этим банком договор банковского счёта, то в этом случае он может "в случае неосновательного удержания этим банком денежных средств при исполнении платежного поручения предъявить либо требование об уплате неустойки, предусмотренной статьей 856 Кодекса, либо требование об уплате процентов на основании статьи 866 Кодекса".

Получается, в двух статьях закреплена ответственность за одно и тоже нарушение. На это же обращает внимание и С.В. Сарбаш: "… такой подход может вызвать следующее практическое затруднение. С учётом принадлежащего клиенту права на иск в процессуальном смысле, он может в соответствующем случае заявить как о взыскании неустойки (ст. 856 ГК), так и о взыскании процентов (ст. 866 ГК). … Как, однако, поступить суду? В каком из указанных требований отказать, и какое удовлетворить?"*

_________________

* С.В. Сарбаш Договор банковского счёта., М 1999 стр. 195.

А можно ли в данном случае употребить п.3 ст. 866, предусматривающий ответственность за удержание чужих денежных средств? Было ли в данном случае удержание, ведь банк просто не списал деньги?

Здесь необходимо коснуться правовой природы безналичных денег. Как отмечает Л.А. Новосёлова, "при безналичных расчётах товар фактически обменивается на такой вид актива, как право требования к банку о выплате определённой денежной суммы или перечисление её, основанное на договоре, условиями которого клиенту предоставлено безусловное и не связанное сроком право требовать от банка совершения таких действий."* Безналичные деньги способны приносить доход в виде процентов, таким образом, если банк не списывает денежные средства со счёта клиента, то, во-первых, клиент сохраняет право распоряжаться данной суммой на счёте и, во вторых, банк обязан уплатить на эту сумму проценты, предусмотренные договором.

___________________

* Л.А. Новосёлова Денежные расчёты в предпринимательской деятельности М., 1996 стр.46

Исходя из вышесказанного, не списание банком денежных средств, с одной стороны, не должно влечь ответственности по ч.3 ст. 866, т.к. в этом случае незаконного удержания денежных средств вроде бы нет. Банк можно привлечь к ответственности либо по ст. 856 либо ч.1 ст. 866. Но ч.3 ст.31 Закона о банках прямо предусматривает что "в случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация, Банк России выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России." Данная норма очень похожа на ст. 395 ГК. Различие будет в правовой природе этих процентов (как было показано выше). В ст. 395 предусмотрена законная неустойка за неправомерное удержание, пользование чужими денежными средствами, тогда как в ст. 31 имеется ввиду самостоятельная санкция. Итак, какую же норму применять?

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: ответы 11 класс, доклад.



Предыдущая страница реферата | 1  2  3  4  5 | Следующая страница реферата

Поделитесь этой записью или добавьте в закладки