Предыдущая страница реферата | 1  2  3  4  5  6  7 | Следующая страница реферата

Обязательства по банковским ссудам.Речь идет о формальных ( или неформальных), устных соглашениях банка и клиента, в ко-тором банк выражает намерение ссудить клиенту определенную сумму денег по согласованной ставке, обычно привязанной к ставке денежного рынка.За договоренность уплачивается комиссия и клиент может воспользоваться кредитом в нужное время в пре-делах лимита, обусловленного соглашением.Помимо комиссионного вознаграждения банк может потребовать от клиента хранение ком-пенсационного остатка на текущем счете.Основная отрицательная сторона подобных соглашений заключается в принятии банком риска по кредиту, когда заем будет реально получен.

Указанные выше формы связаны с существенным риском для банка.Особенно опасная ситуация может наступить тогда, когда большое число заемщиков одновременно потребуют от банка выдачи кредитов по заключенным договорам.

2.Секьюритизация активов.Речь идет о продаже на рынке части активов банка (главным образом обязательств клиентов по выданным ссудам) в форме ценных бумаг, обеспеченных этими ак-тивами и погашаемых из средств, поступающих от заемщиков.Дру-гая форма такой продажи - передача части ссуд, первоначально выданных банком другим кредитным учереждениям.

Смысл обоих методов состоит в том, чтобы улучшить ликвид-ность, сняв часть рисковых активов со своего баланса.Мелкие неликвидные ссуды, идентичные по характеру, срокам и доход-ности, объединяются в один пакет, и на их основе выпускаются ценные бумаги, которые продаются конечным инвесторам.Это поз-воляет банку, во-первых, улучшить ликвидность и снизить про-центный и кредитныц риск, связанный с этими активами, и , во-вторых, получать дополнительный доход, продолжая обслужива-ти займы, инкассировать процены и платежи по основному дол-гу.Секьюритизация представляет весьма сложную процедуру, в ко-торой задействованы различные финансовые и нефинансовые участ-ники: банк-инициатор кредитной сделки, трастовое учереждение, инестиционный банк, страховая компания, нонечный инвестор.Этот процесс состоит из следующих этапов:

а) Банк-инициатор выдает клиентам ссуды. б) Трастовый филиал банка или независимая траст-компания покупает у банка дебиторские счета по этим ссудам и выпускает под них ценные бумаги. в) Инвестиционный банк обязуется разместить переходные ценные бумаги.Он
«пакетирует» однородные ссуды, создавая обеспечение ценных бумаг, и размещает выпуск среди конечных инвесторов.

г) Страховая компания обеспечивает полное или частичное страхование выпуска ценных бумаг, получая комиссию.

д) Инвестор покупает ценные бумаги, внося деньги филиалу банка или трасту, и приобретаем право на получение процентов и возмещение общей стоимости бумаг по истечении их срока.

е) Заемщики банка вносят суммы в погашение долга и про-центов по займам.

ж) Деньги перечисляются в фонд выкупа переходных бумаг. и) По наступленнии срока инвесторы предъявляют ценные бу- маги к выкупу.
В результате банк-инициатор снимает ссуды, предоставлен-ные клиенам, со своего баланса, но, как правило, продолжает обслуживать сделку, инкассируя платежи и проценты по ссудам и внося их в фонд погашения переходных ценных бумаг.
3.Программы управления кассовыми активами.Эта группа услуг связана с продажей банками разного рода услуг, связанных с расчетами за комиссию без использования активов, находящихся на балансе банка, и без принятия на себя договорных или услов-ных обязательств.

Суть этого вида услуг заключается в сочетании методов прогнозирования и управления денежными потоками, возникающими в ходе производственной и сбытовой деятельности компаний, с контролем за состоянием банковского счета и инвестированием сумм, высвобождающихся из оборота.С помощью программ по управ-лению кассовыми остатками банки помогают компании ускорить ин-кассацию денежных сумм, контролировать расходы, иметь точную информацию, где находится свободная денежная наличность, како-ва ее величина и как выгодно использовать эти средства.Прог-рамма направлена прежде всего на ускорение обработки денежных переводов, поступающих в пользу компании.

Для ускорения инкассо платежных документов применяется система почтовых ящиков.Банк открывает на почте абонементный ящик для клиента и течение дня через определенные интервал времени посылает служащих для получения прибывающей корреспон-денции,После доставки платежных документов в банк отправляют их самым коротким маршрутом в адрес плательщиков, зачисляют суммы на счет клиента и регистрируют каждяй поступивший депо-зит.

Ускоренная обработка документов и быстрое сосредоточение поступлений на едином счете позволяет сократить долю непри-быльных кассовых резервов в активах корпораций.

Трастовые операции

Многие коммерческие банки принимают на себя функции дове-ренного лица и выполняют в этой роли разнообразные операции для своих индивидуальных и корпоративных клиентов.Например, бизнесмен хочет, чтобы его сын ежегодно получал часть от капи-тала, находящегося у его отца в банке, а по достижении совер-шеннолетия получил весь капитал.Некоторые коммерческие банки не выполняют никаких других функций, кроме трастовой.Имеются три основные категории трастовых услуг для физических лиц:

1 - распоряжение имуществом после смерти владельца;

2 - управление имуществом на доверительной основе и попечи- тельство;

3 - агентские функции;

1.Распоряжение после смерти в пользу наследников - наибо- лее распространенный вид доверительных услуг.Должна быть составлена подробная опись имущества, уплачены долги, а остав-шаяся сумма распределена между наследниками согласно закону.
2.Управление имуществом в форме треста может иметь раз-личную правовую основу:завещание, специальное соглашение, распоряжение суда.Виды трастов, находящихся в управлении бан-ков, весьма разнообразны:

. Пожизненный траст учереждается лицом по договоренности с банком.Например, клиент переводит деньги в доверительное уп-равление банку, поручая ему выплачивать доход в течение его жизни, а после смерти передати капитал жене и детям.

. Страховой траст возникает, если клиент назначает банк доверенным лицом по страховому полису и поручает ему выплачи-вать доход своей жене после его смерти и передать сумму полиса детям после смерти жены.

. Корпоративный траст учереждается в форме имущества,зак-ладываемого в банке в обеспечение выпуска облигаций компании.

. Траст в пользу наемных служащих может иметь форму пенсионного фонда или плана участия в прибылях.В первом случае предприниматель вносит деньги по утвержденной схеме в фонд, находящийся в управлении банком, для покупки аннуитетов или прямых выплат сотрудникам по достижении пенсионного воз-раста.Если работники вносят деньги в фонд, то он называется пенсионным трастом с участием, если нет - без участия.Во вто-ром случае предприниматель переводит часть прибыли в траст-фонд, открытый в банке для последущего распределения взносов и последующих доходов от фонда в пользу работников компании по достижении пенсионного возраста или на другую дату.
3.Агентские функции отличаются от траста тем, что в слу-чае траста доверенное лицо получает юридическое право на распоряжение собственностью, а при агентских отношениях право остается у принципала.Агентские функции заключаются в следую-щем:

. Хранение ценностей в сейфе.Банк получает, хранит и вы-дает ценности по поручению принципала без каких-либо инициатив или активных функций.

. Хранение имущества с активными функциями.Банк не просто хранит ценности в сейфе, а покупает и продает их, получает по ним доход, действуя согласно инструкциям принципала.

. Управление.Банк выполняет все функции хранителя иму-щества и активно управляет собственностью, например анализиру-ет состояние портфеля ценных бумаг,дает рекоммендации и пред-лагает способы инвестирования капитала и т.д.Если в ведение банка сдается реальная собственность, банк может сдавать ее в наем,эксплуатировать в соответствии с инструкциями принципала.

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: конспекты уроков в 1 классе, большой реферат.



Предыдущая страница реферата | 1  2  3  4  5  6  7 | Следующая страница реферата

Поделитесь этой записью или добавьте в закладки