Предыдущая страница реферата | 9  10  11  12  13  14  15  16  17  18  19 | Следующая страница реферата

Личные – используются для выдачи кредита частным лицамили организациям, в которых ответственность и исполнение сосредоточены в одних руках. Гарант в этом случае должен предоставить банку финансовые декларации.

Оценка качества кредита.

Следующий этап оценки кредитного риска связан с качеством кредита.
Система рейтинга кредита по качеству широко используется банками в их системах проверки кредитов и мониторинга активов. Банки обычно создают свои системы рейтинга кредита по качеству. Причем, одни банки используют простые схемы, другие – более детализированные, но в любом случае преследуется одна цель, а именно,– облегчить процесс принятия решения о выдаче кредита и определения его цены, т.е. установления процента за кредит. Обычно это делается путем классификации рисков, присваивая различные числа или буквы различным категориям риска.

Для украинских коммерческих банков НБУ разработал коэффициенты рисков для различных групп активов (Инструкция №10 НБУ).

Наиболее важными факторами определяющими рейтинг кредита являются: цель кредита; размер кредита, общий размер возможных потерь, связанных с заемщиком; отрасль в которой работает заемщик; финансовое положение и прочие кредиты заемщика.

Оценка качества кредита производится по рейтингу «Номерная система»
(табл. 2.4) и по рейтингу «Система баллов».

Таблица 2.4

Оценка качества кредита по рейтингу «Номерная система»
|Рейтинг |Классификация |Состояние (описание) |
| |не классифицируется |кредит еще не оценен |
| |прайм |заемщик с высочайшим кредитным рейтингом, |
| | |известен великолепным обслуживанием долга, |
| | |мощный денежный поток, привлекательные |
| | |характеристики займа |
| |высокое качество |заемщик с хорошим финансовым положением, |
| | |хорошая кредитная предыстория, солидный |
| | |залог, привлекательные характеристики займа |
| |удовлетворительное |заемщик с приемлемым финансовым положением, |
| |качество |хорошее погашение долгов в прошлом, |
| | |приемлемый залог |
| |предельное качество |слабый заемщик, недостаточный залог, кредит |
| | |слишком велик по отношению к капиталу |
| | |заемщика, необходимо постоянное внимание и |
| | |гарантии |
| |качество хуже |возвращение долга сомнительно, требуется |
| |предельного |специальная работа по возвращению кредита, |
| | |выделенного в категорию «сомнительный» при |
| | |проведении банковского надзора |

Оценка качества кредита по рейтингу «Система баллов»

Назначение и сумма кредита: назначение и сумма полностью оправданы – 20 баллов; назначение сомнительно, но сумма приемлема – 15 баллов; назначение сомнительно, сумма неубедительна – 8 баллов.

Финансовое положение претендента на кредит: очень сильное текущее и прежнее финансовое положение, сильный и стабильный приток денежных средств – 40 баллов; хорошее финансовое положение, сильный денежный поток – 30 баллов; приемлемое финансовое положение, неустойчивый денежный поток – 20 баллов; невысокая прибыль, слабый денежный поток – 10 баллов; потери, денежный поток слабый – 4 балла.

Залог: не нужен залог, или предоставляется обширный денежный залог – 30 баллов; значительный ликвидный залог – 25 баллов; достаточный залог приемлемой ликвидности – 20 баллов; достаточный залог ограниченной ликвидности – 15 баллов; недостаточный залог невысокого качества – 8-4 баллов нет приемлемого залога – 2 балла.

Срок и схема погашения кредита оценивается по шкале от 30 до пяти баллов.

Кредитная информация на заемщика оценивается по шкале от 30 до пяти баллов.

Взаимоотношения с заемщиком – от 10 до 2 баллов.

Цена кредита – от 8 до 0 баллов.

Рейтинг кредита на основе общей суммы баллов:

Наилучший кредит – 163-140 баллов;

Высокое качество кредита – 139-118 баллов;

Удовлетворительное качество кредита – 117-85 баллов;

Предельное качество – 84-65 баллов;

Хуже предельного – 64 и ниже.

Выводы по разделу 2

В результате анализа доходной базы дирекции ТОБО "Украина" г. Марьинка было установлено:

Анализ статей баланса в динамике позволил определить, что банк развивается достаточно динамично. Рост капиталовложений банка обеспечит его надежное функционирование в будущем. За 1996 – 1997 годы основные средства и капиталовложения банка увеличились более чем в 13 раз, их доля выросла с
5.4% на 1.01.96г. до 38.3% на 1.01.98г. Объемы кредитных вложений позволяют получать банку достаточную прибыль, позволяющую расширять свою деятельность. Макроэкономические изменения (снижение денежного предложения, темпа инфляции) привели к удорожанию денежных ресурсов и снижению доли прибыли банка. Если на 1.01.97г. прибыль составляла 8.2 млн. грн. и 20,8% всех пассивов, то на 1.01.98г. – 3,2 млн. грн. и 5.8% пассивов.

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: купить дипломную работу, дипломная работа образец.



Предыдущая страница реферата | 9  10  11  12  13  14  15  16  17  18  19 | Следующая страница реферата

Поделитесь этой записью или добавьте в закладки