Предыдущая страница реферата | 8  9  10  11  12  13  14  15  16  17  18 | Следующая страница реферата

(беспроцентные и замороженные)

К5 = --------------------------- размер кредитного портфеля

фактический резерв

К 6 = ------------------------------- размер ссуд, не приносящих доход

фактический резерв

К 7 = ----------------------------- просроченные ссуды и ссуды, пролонгированные более 2 раз

фактический резерв

К 8 = ---------------------------- размер кредитного портфеля

* показатель доли кредитного сегмента определяется соотношением размера кредитного портфеля и активов;
. показатель ресурсной базы кредитных операций определяется соотношением размера кредитного портфеля и депозитов срочных, до востребования, сберегательных.
Практика свидетельствует, что трудности с возвратом кредитов чаще всего обусловлены влиянием процессов, которые развиваются в течение определенного периода времени. Поэтому опытный кредитный работник банка может еще на ранней стадии заметить признаки зарождающихся у заемщика финансовых затруднений и принять меры к их предотвращению и защите банковских интересов, прежде чем ситуация выйдет из-под контроля и потери станут неизбежными. В этом случае потери для банка будут значительно больше, чем неуплата ссуды и процентов.

Во-первых, подрывается репутация банка, т.к. большое количество просроченных кредитов может привести к угрозе неплатежеспособности банка;

Во-вторых , банк вынужден нести дополнительные расходы, связанные со взысканием проблемной ссуды;

В-третьих, определенная часть банковского ссудного капитала замораживается в непродуктивных активах.

Эти потери по своим размерам могут намного превысить прямой убыток от непогашения долга.

Наиболее распространенные причины возникновения трудностей с погашением ссуд:

-- ошибки и упущения самого банка, допущенные при рассмотрении кредитной заявки , разработке условий кредитного договора, последующем контроле: а) необоснованно либеральное отношение к заемщику при рассмотрении заявки на кредит; б) некачественное проведение оценки кредитоспособности заемщика; в) ошибки в оценке обеспеченности ссуды; г) неполное отражение в кредитном договоре условий , обеспечивающих интересы банка; д) отсутствие контроля за заемщиком в период погашения кредита.

-- Неэффективная работа клиента , получившего ссуду, возникает вследствие: а) слабого руководства предприятия; б) ухудшение качества продукции и работы ,ошибок в оценке рынков сбыта; в) ослабление контроля за состоянием финансов, что проявляется в росте дебиторской задолженности, непроизводительных расходов и т.д.

-- Факторы, которые не находятся под контролем банка: а) ухудшение экономической конъюнктуры; б) изменение политической ситуации; в) изменение законодательства и т.д.1

Степень кредитного риска зависит от таких факторов, как :

* удельный вес кредитов и банковских контрактов, приходящихся на клиентов , испытывающих определенные финансовые трудности

(проблемные ссуды);

* степень концентрации кредитной деятельности банка в сфере, чувствительной к изменениям в экономике, что выражается степенью концентрации клиентов банка в определенных отраслях или географических зонах, особенно подверженных конъюнктурным изменениям;

* концентрация деятельности банка в малоизученных , новых, нетрадиционных сферах;

* удельный вес новых и недавно привлеченных клиентов;

* принятие в качестве залога ценностей, труднореализованных на рынке или подверженных быстрому обесценению.

Разная степень кредитного риска возникает в случаях предоставления кредитных ресурсов на одинаковый, срок двум разным клиентам с сопоставимой степенью кредитоспособности. Если кредит выдан давно известной фирме с авторитетными менеджерами, продукция или услуги которой поступают на широкий и стабильный рынок , а основные клиенты находятся на национальном рынке , то кредитный риск может прогнозироваться как незначительный. Если же должником является новая на рынке фирма управляемая самим же собственником, продукция ( услуги ) которой удовлетворяют потребностям на международном рынке, возможный кредитный риск будет умеренным ( т.е. возврат только части основного долга) или даже полным (безнадежный кредит).

Рекомендуем скачать другие рефераты по теме: оформление диплома, курсовая работа на тему предприятие.



Предыдущая страница реферата | 8  9  10  11  12  13  14  15  16  17  18 | Следующая страница реферата

Поделитесь этой записью или добавьте в закладки